Банківська справа та блокчейн: навіщо нам потрібна безпечна гавань AML/KYC

Стівен Гопкінс є операційним директором і головним юрисконсультом Medici Ventures, дочірньої компанії Overstock, яка зосереджена на розвитку Технології блокчейн.

У цій Погляди Гопкінс обговорює проблеми з глобальними вимогами AML і KYC до банків, дійшовши висновку, що, хоча це заохочує інновації блокчейну, потрібна більша юридична чіткість, щоб запобігти значному виключенню країн, що розвиваються, з фінансової системи.

У 1970 році законодавці, які підтримали Закон про банківську таємницю (BSA), підкреслили, що новий закон не буде тягарем для фінансових установ, оскільки вони вже зберігають більшість необхідних записів, а міністр фінансів матиме широкі повноваження надавати винятки у випадках, коли нормативні витрати перевищують вигоди.

Відтоді кожен із 11 додаткових законів додав додаткові вимоги до банків і установ грошових переказів. Сьогодні цей збірник нормативних актів зазвичай називають правилами боротьби з відмиванням грошей (AML) і «Знай свого клієнта» (KYC).

На додаток до звітності про операції, що перевищують певний рівень, банки тепер зобов’язані знати, хто є їхніми клієнтами, і повідомляти про будь-яку «підозрілу діяльність». Запитайте будь-яку фінансову установу сьогодні, який її найбільший тягар, відповідь незмінно буде «відповідність».

Невизначеність і зниження ризику

Регуляторний тягар для фінансових установ є дорогим, і зростаючі банківські комісії та плата за послуги відображають це. Однак після фінансової кризи 2008 року регулятори додали невизначеності.

Вони почали використовувати широкі повноваження, надані їм Конгресом, для накладення великих штрафів, стягнувши з банків 321 мільярд доларів у вигляді штрафів у період з 2009 по 2016 рік. Здавалося, що випадковість того, хто може бути оштрафований наступним і скільки, додала величезної невизначеності в банківський світ.

На додаток до фінансових наслідків дев’ятизначних і десятизначних штрафів, визнання прихильників тероризму та організованої злочинності несе величезний репутаційний ризик для будь-якої компанії.

Бенкс отримав повідомлення. Їхньою відповіддю було розірвати зв’язки практично з будь-яким іноземним банком-кореспондентом із клієнтами, яких регулятори могли б визнати «підозрілими», враховуючи заднім числом 20/20.

Вони також обережні, щоб не вести справи з клієнтами чи галузями, які пізніше можуть виявитися «підозрілими». Це раціональний спосіб дій із жахливими результатами.

Зменшення ризиків і Human витрати

Обсяг діяльності зі зниження ризиків був значним. Accuity, дослідницька група банківської галузі, виявила у травні 2017 року, що 25% глобальних кореспондентських банківських зв’язків були розірвані з 2009 року.

Компанії, що займаються Криптовалюта та легальною марихуаною, закривали рахунки та отримували відмову в банківських послугах відповідно до практики, яку керівники банків назвали «попередньо ризикованим». Деякі регіони, такі як Африка та Карибський басейн, постраждали найбільше: майже 70% банків Карибського басейну повідомили про розірвання кореспондентських банківських відносин до 2015 року.

Окреме дослідження, опубліковане Charity and Security Network у лютому 2017 року, виявило, що 66% благодійних і некомерційних організацій стикаються з такими перешкодами, як затримки платежів, додаткові вимоги належної перевірки та підвищення гонорарів.

Повністю 16% опитаних благодійних організацій сказали, що вони стикалися із закриттям рахунків або відмовою у відкритті рахунків.

Регіональні економіки сильно постраждали: експортери не можуть брати участь у Фінанси торгівлі, а особи, які покладаються на грошові перекази від родичів, не можуть їх отримувати. Навіть зважаючи на світове економічне зростання в 2015 і 2016 роках, грошові перекази в країни, що розвиваються, скорочувалися два роки поспіль – це єдине подвійне падіння за останній час, за даними Світового банку.

Економічні наслідки зниження ризиків були настільки серйозними, що кілька центральних банків Карибського басейну почали співпрацювати з біткойн-платіжною компанією Bitt, щоб створити розрахункову мережу альтернативної валюти в Карибському басейні.

Засновник і генеральний директор Bitt Габріель Абед був пристрасним критиком зниження ризиків і нещодавно наголосив на саміті блокчейнів Medici Ventures, що для і без того збіднілих громадян Карибського басейну зниження ризиків є надзвичайно болючим.

Відзначивши безліч дуже високих витрат на здійснення простої транзакції, Абед підсумував це, сказавши просто:

«Бути бідним дорого».

Повторний ризик

Витісняючи мільйони з фінансової системи, зменшення ризиків створює велике населення, яке не має іншого виходу, окрім як використовувати сірий ринок або незаконні засоби для здійснення платежів, переміщення грошей чи іншої участі в економіці.

Генрі Балані з Accuity зазначає: «[Р]огулювання, спрямоване на захист глобальної фінансової системи, у певному сенсі має протилежний ефект і змушує цілі регіони поза межами регульованої фінансової системи».

Ця маргіналізація мільйонів допомогла багатьом побачити переваги блокчейнів, криптовалюти та інші методи, які не потребують значної взаємодії зі світовою фінансовою системою. Не маючи доступу до традиційних банків, уряди країн Карибського басейну не знаходять іншого способу забезпечити своїм громадянам доступ до платіжної та банківської інфраструктури.

З такою кількістю людей, які вийшли із системи, фінансова доступність стала більш ніж приємною справою. Як стверджують Пол Тейлор і Хуан Мартінес із Swift у a остання стаття, фінансова доступність тепер є необхідністю, яка «потрібно залишатися на першому місці не тільки тому, що це важливо для суспільства, але також як засіб мінімізації незаконних потоків».

Фінансова доступність і безпечна гавань

Очевидне вирішення цієї гуманітарної та правоохоронної проблеми полягає в тому, щоб знайти спосіб повернути «неризиковані» сфери, галузі та окремих осіб у фінансову систему. Підприємства, що займаються переказом грошей у Криптовалюта, прагнуть надати рішення для тих, хто не ризикує, за набагато нижчі витрати, ніж традиційні банки, але не можуть легко отримати банківські відносини.

Банки залишаються невпевненими щодо того, чи отримають вони винагороду чи покарання за зусилля з фінансового охоплення. Усі сторони хочуть знати, що вони діють у рамках закону. З огляду на це, жодна фінансова установа чи компанія з переказу грошей не ризикне вести справи з галузями, окремими особами чи регіонами, які були «позбавлені від ризику», доки не буде прийнято положення про безпечну гавань.

Мережа боротьби з фінансовими злочинами Міністерства фінансів США (FinCEN) кілька разів протягом останніх двох років намагалася заявити, що її положення чіткі та не вимагають від банків розривати кореспондентські банківські відносини. Емпіричні результати показують, що це просто неправда. Зменшення ризиків продовжується швидкими темпами.

Єдине, що сьогодні зрозуміло, це те, що банки не знають, як дотримуватися правил, тому вони обережні.

Правило «яскравої лінії» з розумними вимогами та безпечною гаванню є єдиним, що може переломити тривожну тенденцію зниження ризиків. Законодавці, ухвалюючи Закон про банківську таємницю, запевнили нас, що цей закон T буде тягарем.

Давайте повернемося до цих настроїв і дамо фінансовим установам спосіб переконатися, що вони повністю дотримуються правил AML/KYC.

Повідомлення: Medici Ventures є інвестором Bitt.

Вузол і док зображення через Shutterstock