Банковское дело и блокчейн: почему нам нужна безопасная гавань AML/KYC

Стивен Хопкинс — главный операционный директор и главный юрисконсульт Medici Ventures, дочерней компании Overstock, занимающейся развитием Технологии блокчейн.

В этой Мнение Хопкинс обсуждает вопросы, связанные с глобальными требованиями AML и KYC, предъявляемыми к банкам, и приходит к выводу, что, хотя это и поощряет инновации в области блокчейна, необходимо больше правовой ясности, чтобы не допустить значительного исключения развивающихся стран из финансовой системы.

В 1970 году законодатели, поддержавшие Закон о банковской тайне (BSA), подчеркивали, что новый закон не станет бременем для финансовых учреждений, поскольку они уже ведут большую часть требуемых записей, а министр финансов будет иметь широкие полномочия для предоставления исключений в случаях, когда расходы на регулирование превышают выгоды.

С тех пор каждый из 11 дополнительных законов добавлял больше требований к банкам и денежным переводам. Сегодня этот сборник правил обычно называют правилами по борьбе с отмыванием денег (AML) и «Знай своего клиента» (KYC).

Помимо сообщения о транзакциях, превышающих определенные уровни, банки теперь обязаны знать, кто их клиенты, и сообщать о любой «подозрительной активности». Спросите сегодня любое финансовое учреждение, что является его самым большим бременем, и ответ неизменно будет «соблюдение».

Неопределенность и снижение рисков

Нормативное бремя для финансовых учреждений дорого, и растущие банковские сборы и плата за обслуживание отражают это. Однако после финансового кризиса 2008 года регуляторы добавили неопределенности в эту смесь.

Они начали использовать широкие полномочия, предоставленные им Конгрессом, для наложения крупных штрафов, наложив на банки штрафы на сумму 321 млрд долларов в период с 2009 по 2016 год. Ощущаемая случайность в том, кого и на какую сумму могут оштрафовать следующим, добавила колоссальной неопределенности в банковский мир.

Помимо финансовых последствий в виде штрафов в размере девяти- и десятизначных сумм, обвинение в поддержке терроризма и организованной преступности несет в себе огромный репутационный риск для любой компании.

Банки поняли сообщение. Их ответом стало прекращение связей практически с любым иностранным банком-корреспондентом, чьих клиентов регуляторы могли бы счесть «подозрительными», используя ретроспективный взгляд 20/20.

Они также осторожны, чтобы не вести бизнес с клиентами или отраслями, которые впоследствии могут оказаться «подозрительными». Это рациональный курс действий с разрушительными результатами.

Снижение рисков и его Human издержки

Объем деятельности по снижению рисков был значительным. Accuity, исследовательская группа банковской отрасли, в мае 2017 года обнаружила, что 25% глобальных корреспондентских банковских связей были разорваны с 2009 года.

Компании, работающие с Криптовалюта и легальной марихуаной, лишились счетов и банковских услуг в соответствии с практикой, которую руководители банков назвали «предварительным риском». Некоторые регионы, такие как Африка и Карибский бассейн, пострадали сильнее всего: почти 70% карибских банков сообщили о разрыве корреспондентских банковских отношений к 2015 году.

Отдельное исследование, опубликованное Charity and Security Network в феврале 2017 года, показало, что 66% благотворительных и некоммерческих организаций сталкиваются с такими препятствиями, как задержки платежей, дополнительные требования к комплексной проверке и повышение сборов.

Целых 16% опрошенных благотворительных организаций заявили, что сталкивались с закрытием счетов или отказом в открытии счетов.

Региональные экономики серьезно пострадали, поскольку экспортеры не смогли заниматься торговым Финансы , а люди, которые зависят от денежных переводов от родственников, не смогли их получить. Даже при мировом экономическом росте в 2015 и 2016 годах денежные переводы в развивающиеся страны сократились два года подряд — единственное двойное снижение за последнее время, по данным Всемирного банка.

Экономические последствия снижения рисков оказались настолько серьезными, что несколько центральных банков стран Карибского бассейна начали сотрудничать с платежной компанией Bitt, работающей на основе биткоинов, с цельюсоздать альтернативную сеть валютных расчетовв Карибском море.

Основатель и генеральный директор Bitt Габриэль Абед был ярым критиком снижения рисков и недавно подчеркнул на саммите Medici Ventures Blockchain Summit, что для и без того обедневших граждан стран Карибского бассейна снижение рисков является исключительно болезненным.

Отметив множество очень высоких издержек при совершении простой транзакции, Абед подытожил это, сказав просто:

«Быть бедным — дорого».

Повторный риск

Вытесняя миллионы людей из финансовой системы, дерискинг приводит к тому, что значительная часть населения не имеет иной альтернативы, кроме как использовать серый рынок или незаконные методы для осуществления платежей, перевода денег или иного участия в экономике.

Генри Балани из Accuity отмечает: «[Р]егулирование, призванное защитить мировую финансовую систему, в определенном смысле имеет противоположный эффект и выводит целые регионы за пределы регулируемой финансовой системы».

Эта маргинализация миллионов помогла многим увидеть преимущества блокчейнов,криптовалютыи другие методы, не требующие значительного взаимодействия с мировой финансовой системой. Без доступа к традиционным банкам правительства стран Карибского бассейна не находят другого способа гарантировать, что их граждане будут иметь доступ к платежной и банковской инфраструктуре.

С таким количеством вытесненных из системы, финансовая доступность стала больше, чем просто приятностью. Как Пол Тейлор и Хуан Мартинес из Swift выразили это внедавняя статья, финансовая доступность теперь является необходимостью, которая «должна оставаться на переднем плане не только потому, что она важна для общества, но и как средство минимизации незаконных потоков».

Финансовая доступность и безопасная гавань

Очевидное решение этой гуманитарной и правоохранительной проблемы — найти способ вернуть «безрисковые» области, отрасли и отдельных лиц обратно в финансовую систему. Компании, занимающиеся переводом Криптовалюта денег, стремятся предоставить решения для безрисковых по гораздо более низким ценам, чем традиционные банки, но не могут легко получить банковские отношения.

Банки по-прежнему не уверены, будут ли они вознаграждены или наказаны за усилия по финансовой интеграции. Все стороны хотят знать, что они действуют в рамках закона. На этом фоне ни одно финансовое учреждение или компания по переводу денег не будет рисковать вести бизнес с отраслями, лицами или регионами, которые были «безрискованными», пока не будет введено регулирование безопасной гавани.

Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями Министерства финансов США (FinCEN) за последние два года несколько раз пыталась заявить, что ее правила ясны и не требуют от банков разрывать корреспондентские банковские отношения. Эмпирические результаты показывают, что это просто неправда. Снижение рисков продолжается быстрыми темпами.

Единственное, что ясно сегодня, — это то, что банки не знают, как соблюдать нормативные требования, поэтому они предпочитают проявлять осторожность.

Правило «яркой черты» с разумными требованиями и безопасной гаванью — единственное, что может обратить вспять тревожную тенденцию снижения рисков. Законодатели, принявшие Закон о банковской тайне, заверили нас, что закон T будет обузой.

Давайте вернемся к этому мнению и дадим финансовым учреждениям возможность убедиться, что они полностью соблюдают правила AML/KYC.

Раскрытие информации: Medici Ventures является инвестором Bitt.

Узел и докизображение через Shutterstock