FedNow нагадує, що платежі T відрізняють криптовалюту

Платежі, особливо транскордонні, часто рекламуються як ключовий варіант використання та цінна пропозиція для індустрії блокчейнів. На жаль, погляд на Технології, конкуренцію та регуляторне середовище насправді T підтверджує цю ідею. І запуск FedNow Федеральним резервом наприкінці липня є гарною нагодою поглянути на те, чому для більшості людей і компаній ціннісна пропозиція використання Крипто або блокчейнів для основних платіжних послуг T дуже приваблива.

Пол Броуді є глобальним лідером блокчейну для EY (Ernst & Young). Під його керівництвом EY має глобальну присутність у просторі блокчейнів, приділяючи особливу увагу публічним блокчейнам, гарантіям і розробці бізнес-додатків в екосистемі Ethereum .

Блокчейни та Крипто мають переконливі переваги в інших сферах, але фіатні платежі T є ONE з них. Перш за все, прості платежі великого обсягу дешевші та швидші для виконання в централізованих системах. Блокчейни мають складні механізми консенсусу та багато вузлів, у яких розподіляються дані реєстру. Це означає, що в той час як централізовані платежі швидко FLOW через єдину інфраструктуру, платежі в блокчейні копіюються на тисячі вузлів і мають різний ступінь швидкості та вартості залежно від перевантаження мережі.

Очікується, що комісія за транзакції для FedNow буде в діапазоні 0,05 доларів США за кожну або менше. Automated Clearing House (ACH), найпоширеніший метод міжбанківських платежів у США, наразі коштує від 0,25 доларів і вище залежно від постачальника. Комісії Bitcoin в середньому становлять близько 1 долара, хоча вони можуть значно відрізнятися, а комісії за транзакції в Ethereum так само високі та змінні. І Bitcoin , і Ethereum мають мережі прискорювачів, які можуть знизити витрати до $0,04, хоча вони ще не є широко доступними, і ми T маємо досвіду роботи з великими обсягами, щоб знати, чи залишаться вони такими низькими.

Другою великою перешкодою для широкого впровадження платежів через блокчейн є залежність від шляху. Ми вже широко розгорнули прості платіжні системи, пов’язані з дебетовими картками та банківськими рахунками. RARE випадки, коли нові технології входять і знищують стару інфраструктуру, якщо тільки вона не має переконливих переваг, і в більшості випадків платежі через блокчейн є конкурентоспроможними за найкращою ціною, але без багатьох розширених функцій, від яких залежать роздрібні торговці та інші для надання таких речей, як повернення платежів, відшкодування та бали лояльності.

Блокчейн-платежі за найкращою ціною конкурентоспроможні, але без багатьох розширених функцій, від яких залежать роздрібні торговці

ONE з сфер, яку блокчейн і Крипто часто називають особливо перспективною, є транскордонні грошові перекази. У цих випадках комісії в традиційних банківських і платіжних системах досить високі, і багато людей просто не обслуговуються цією системою, оскільки вони T мають банківських рахунків. На жаль, основна причина високих комісій і відсутності послуг T є ONE , яку можна виправити за допомогою блокчейнів. Реальними перешкодами, які збільшують витрати, часто є нормативно-правова база, інфраструктура або відсутність конкуренції.

Регуляторна проблема головним чином полягає в тому, що в деяких країнах законодавство не дозволяє банкам відкривати рахунки для людей, які мають обмежені документи, що посвідчують особу, або без них, або чиї документи свідчать про те, що вони працюють або живуть у цій країні нелегально. Там, де ці перешкоди було знято або уряди зробили пріоритетом банківське обслуговування тих, хто не має банківських послуг, банки QUICK обслуговували ці групи. Бразилія, Індія, Кенія та Танзанія є яскравими прикладами того, як швидко банки та компанії, що надають фінансові послуги, можуть виходити на ринок, коли нормативні та ідентифікаційні перешкоди послаблені. Усі ці країни мають процвітаючі Ринки для користувачів з низьким рівнем доходу, які за останні роки «зберегли» мільйони.

Читайте також: ФРС різко прискорює платежі в США за допомогою FedNow, але применшує будь-який зв’язок із CBDC

Другим великим фактором витрат для транскордонних платежів є поєднання інфраструктури та регулювання. Під інфраструктурою тут я маю на увазі T обчислювальну інфраструктуру, я маю на увазі фізичний різновид: ланцюжки поставок для переміщення грошей і їх виплати. Для надсилання готівки від ONE особи до іншої потрібна фізична інфраструктура для отримання та видачі готівки. Повідомляється, що Western Union має понад 500 000 точок доступу по всьому світу, а їх конкурент MoneyGram заявляє про 300 000. Фізична роздрібна торгівля коштує більше, щоб підтримувати суто онлайн-системи, а також діє як величезна конкурентна перевага. Інкумбенти будували свої роздрібні мережі буквально десятиліттями. Western Union працює в сфері грошових переказів з 1871 року.

Повчально порівняти онлайн-платежі з готівкою в компаніях, які пропонують транскордонні грошові перекази. Я провів QUICK опитування двох постачальників і двох валют, і комісії коливалися від 1-2% за повністю цифрові платежі до 5% або більше за переказ 250 доларів США фізичною готівкою з і до роздрібної торгівлі.

Де це має сенс

Хоча я вважаю, що ймовірність того, що блокчейн-платежі замінять кредитні або дебетові картки, низька, є два випадки, коли я вважаю, що блокчейни мають виняткову цінність. І я думаю, що саме в тих областях, де блокчейни мають величезну цінність для створення платіжного простору.

Перший – у всьому, що T є традиційними бумажними грошима. Банківська система — це дивовижний набір інфраструктури, яка напрочуд добре виконує свою роботу, надійно та з невеликими витратами переміщуючи багато грошей. І все це не працює заради грошей. Геніальність токенізації полягає в тому, що ви можете застосувати дисципліну, яку запроваджують банки щодо грошей (запобігання подвійним витратам) до будь-чого цінного.

Друга переконлива цінна пропозиція полягає в тому, що ви можете здійснювати платежі в тій самій екосистемі, у якій ви приймаєте доставку товару, який купуєте. Будь-яка транзакція передбачає обмін грошей на речі. У реальному світі гроші та інші речі знаходяться в абсолютно різних системах. Банка газованої води, яку ви купуєте в міні-магазині, відстежується в іншій системі обліку, і ваш платіж надходить через банківську систему. Справжньою ціною цієї операції є T платіж, а звірка в усіх різних системах.

Замість того, щоб гнатися за глибоко вкоріненою існуючою платіжною системою, блокчейн і Крипто слід прагнути до можливостей, де вони пропонують переконливі переваги для споживачів і компаній. Гнучкість і програмованість екосистеми блокчейн коштує дорого, але пропонує переконливі переваги в той момент, коли ви додаєте будь-яку складність транзакції від простого узгодження до складної бізнес-логіки.