Як правила боротьби з відмиванням грошей заважають місії Libra охопити тих, хто не має банківських послуг

Це друга з двох частин серії про те, чому некомерційні організації беруть участь у започаткованій Facebook Асоціації Терезів. Для першої історії в серії натисніть тут.

Винос:

• Асоціація Libra думає про радикальні підходи, щоб охопити тих, хто не має банківських послуг у певних місцях, включаючи підхід «сходинками» до правил «знай свого клієнта» (KYC).
• Група розробки фінансових заходів (FATF) заявила, що відкрита для співпраці з Libra щодо створення нових форм цифрової ідентичності.
• Libra вважає, що такі фірми, які спеціалізуються на блокчейні, як Chainalysis, Elliptic і Coinfirm, допоможуть підсилити аргументи на користь «багаторівневого KYC», відстежуючи профілі гаманців та історію транзакцій.
• Некомерційні організації в Асоціації Терезів, такі як Kiva, можуть зіграти ключову роль.

Організація, яка веде розробку стейблкойна Facebook Libra, збирає низку підходів для підключення людей, які не користуються банківськими послугами по всьому світу, до запропонованої мережі блокчейну.

І все починається з фундаментального виклику.

Коли ви купуєте чашку кави за допомогою картки чи телефону, разом із цією транзакцією з’являється складна система правил — правил, які перевіряють, чи ви є тим, за кого себе видаєте.

А тепер уявіть, що ви житель села в сільській місцевості Уганди, і у вас є кредитна лінія в місцевому магазині, яка становить 10 доларів США. Важко уявити, як у просторах, майже позбавлених інфраструктури, буде застосований той самий клас так званих вимог «знай свого клієнта» (KYC).

Використання цифрових інструментів для вирішення проблеми виявлення та включення людей, які не користуються банківськими послугами, у глобальну фінансову систему — те, що Libra та її прихильники вважають найбільшою можливістю проекту.

Про масштаб цієї місії розповідає Метью Дейві, директор зі стратегії Kiva, мікрофінансової платформи в Силіконовій долині, яка є ONE із засновників Libra Association із соціального впливу.

«Ми повинні побачити системні зміни в тому, як працює фінансовий сектор», — сказав він CoinDesk.

Кива, який нещодавно анонсував партнерство з урядом Сьєрра-Леоне використовувати біометричні дані для призначення цифрових гаманців, які записують транзакції в блокчейні, вивчає концепцію багаторівневого KYC, де цифрові засоби можна використовувати як перший крок до ідентифікації користувачів у ситуаціях, коли виданих урядом паперових ідентифікаторів може бути мало. Деві сказав:

"У розвиненому світі ми насправді T думали про багаторівневий KYC, тому що нам цього T доводилося робити. Усі наші транзакції проходили через банки або через щось, що має перевірку KYC. Але поїдьте в табір біженців або поїдьте в сільське село в Уганді. Ви побачите, що приблизно 85% транзакцій здійснюються за долар. Як би ви, можливо, це KYC?"

Данте Діспарте, керівник відділу Політика та комунікацій в Асоціації Терезів, також вважає, що відповідь на цю складну проблему є, її просто потрібно поширити. Посилаючись на існуюче нормативне мислення щодо багаторівневих підходів до KYC у поєднанні з прозорістю блокчейнів, Disparte сказав CoinDesk:

«З точки зору вимог KYC, може бути ступінчастий підхід, заснований на величині облікового запису в доларах або величині Терезів, де це дещо нижчий бар’єр за нижчого фінансового порогу та ONE за вищого фінансового порогу».

Ця концепція надзвичайно оживилася завдяки додаванню блокчейнів, додав Діспарте.

«Це повертається до функції блокчейну та наявності мережі вузлів, які перевіряють транзакції», — сказав він. «Стійкість до несанкціонованого втручання всього механізму означає, що він просто стає моделлю вищої точності з потенційним звітуванням про ризики в режимі реального часу, порівняно з мережею самозвітності, яка покладається на конкурентні банки».

Зазначаючи, що блокчейн — це Технології десятиліття і що цифрові мобільні гроші, такі як M-Pesa від Vodafone, уже вплинули на фінансову доступність, він сказав:

"Те, що об’єднує Libra, більше не є науковими експериментами. Ми намагаємося використовувати ці зрілі підходи та поставити їх у прямий доступ до фінансових регуляторів і політиків. Ми кажемо, що фінансова доступність і регулятивний нагляд не є конкуренцією; Libra представляє шлях для світу, щоб рухати голку в масштабі".

Однак важливо пам’ятати, що все це бажано. Щоб було зрозуміло, коли учасники Libra Association розроблятимуть власні гаманці (включно з Calibra, гаманець Facebook), ці постачальники гаманців повинні забезпечити відповідність вимогам щодо боротьби з відмиванням грошей (AML) і протидії фінансуванню тероризму (CFT), а також найкращим практикам, коли мова йде про перевірку KYC.

Ефект FATF

Однак ідеї Libra щодо багаторівневого підходу до KYC перегукуються з теоретичною роботою, виконаною Групою розробки фінансових заходів (FATF). Те, що відрізняє Libra (і особливо Calibra), це масштаб, у якому вона може перетворити цю теорію на практику, потенційно залучаючи мільярди користувачів.

Том Нейлан, старший Політика аналітик FATF, сказав CoinDesk: «Звичайно, ми будемо відкриті до розмови з ними [Libra]».

Але він також дав зрозуміти:

«Чого ми T хочемо робити, так це ставитися до них як до особливого випадку, коли є інші пропозиції стейблкойнів та інші постачальники віртуальних активів».

Підхоплюючи коментарі Disparte, Нейлан сказав, що багаторівнева перевірка клієнта (CDD) у звичайних фінансових послугах із реальними фіатними валютами — це те, що лише впроваджується в кількох країнах. «Рівневий CDD у цифровому контексті — це, мабуть, те, на що нам доведеться звернути увагу в майбутньому, але ми ще цього T досягли», — сказав він.

FATF, яка пізніше цього місяця має опублікувати проект інструкцій щодо цифрової ідентифікації, випустила настанови щодо CDD та фінансової доступності який включає приклади з реальної практики в Мексиці, Уругваї та Індії.

За словами Нейлана, багаторівнева CDD включає в себе обмежені облікові записи, де користувачі можуть здійснювати певну суму операцій за певний період, наприклад, X доларів на місяць; відсутність міжнародних операцій; обмеження суми накопичених заощаджень ETC.

Такі базові форми облікового запису не обов’язково вимагають паспорта чи адреси, сказав Нейлан, додавши:

"У різних країнах все було по-різному. У місцях, де ніхто не має документів, Для вас може поручитися сільський староста".

Передумова тут полягає в тому, що з меншою функціональністю приходить більш постійний моніторинг, щоб гарантувати, що користувачі не порушують правила, і це те, у чому блокчейни, ймовірно, досить хороші. Таким чином, користувачі можуть з часом створити фінансовий профіль.

«У деяких випадках створення хорошого фінансового профілю може бути достатнім для багатьох з того, що ви зробили б через CDD», — сказав Нейлан. «Тож, можливо, це модель, яку можна просто застосувати в цифровому світі».

Криміналістичні рахунки

Іншим сектором цифрового світу, який бачить тут величезні можливості, є постачальники блокчейн-форензік, такі як Chainalysis, Elliptic, Coinfirm та інші.

Переосмислення KYC на основі блокчейну в цьому контексті підсумував Джеймс Сміт, генеральний директор і засновник Elliptic, який сказав CoinDesk:

"Нам T потрібно знати все про вас, якщо ви просто намагаєтеся здійснити транзакцію на 2 долари. Те, що ми зробили в Elliptic, це спробували перевернути це і сказати: "Ну, вам T обов'язково знати, хто вони; ми намагаємося зрозуміти, чи вони роблять щось злочинне, і запобігти цьому, якщо вони є".

За словами Павла Кусковскі, генерального директора та співзасновника Coinfirm, комбінація профілю Facebook або подібного, який можна легко зіставити з історією транзакцій на основі блокчейну людини, є привабливим рішенням.

"Вам потрібно правильно ідентифікувати особу, отримати певні ключові дані, такі як ім'я, прізвище, адреса. Якщо ви думаєте про Facebook, це чудове джерело такого типу інформації", - сказав він. «Насправді [перевірений] профіль у Facebook був би набагато кращим, ніж найкращий KYC на ринку зараз».

Питання про те, як Libra підійде до цифрової ідентичності, залишається без відповіді. Однак білий папір містив короткий, але показовий заява про те, що «додатковою метою асоціації є розробка та просування відкритого стандарту ідентифікації», додавши, що «децентралізована та портативна цифрова ідентифікація є необхідною умовою для фінансової доступності та конкуренції».

Цей фрагмент залишився експертів з цифрової ідентичності простір цікаво, чи може Libra мати абсолютно новий погляд на цифрову ідентичність і KYC, можливо, залучаючи щось на кшталт профілю Facebook у певних регіонах, де немає банківських послуг, де державних документів мало.

Як завжди в таких випадках, диявол криється в деталях. Салім Хан, світовий лідер інновацій у сфері даних у фірмі професійних послуг Dun & Bradstreet, сказав, що потрібен міст між фізичним і цифровим, зробивши висновок:

«Сам блокчейн і сама Терези ніколи не вирішать питання: «Чи справді ця людина є тим, за кого себе видає?» Це T станеться без фізичної атестації. Ви повинні знати, що ця людина насправді є тим, за кого себе видає, навіть якщо він не має банківських послуг».

Брейді Дейл зробив свій внесок у звіт.

Джакарта, Індонезія зображення через Shutterstock