Come le norme antiriciclaggio ostacolano la missione di Libra di raggiungere i non bancarizzati

Questa è la seconda di una serie in due parti sul perché le organizzazioni non-profit stanno partecipando alla Libra Association, fondata da Facebook. Per la prima storia della serie cliccaQui.

Conclusione:

• La Libra Association sta pensando ad approcci radicali per raggiungere i non bancarizzati in alcune località, tra cui un approccio "a gradini" per le normative KYC (know-your-customer).
• Il Gruppo di azione finanziaria internazionale (FATF) ha dichiarato di essere disponibile a collaborare con Libra per sviluppare nuove forme di identità digitale.
• Libra ritiene che le aziende di analisi forense della blockchain come Chainalysis, Elliptic e Coinfirm contribuiranno a rafforzare la causa del "KYC a livelli" monitorando i profili dei portafogli e le cronologie delle transazioni.
• Le organizzazioni non profit all'interno della Libra Association, come Kiva, potrebbero svolgere un ruolo chiave.

L'organizzazione che guida lo sviluppo della stablecoin Libra di Facebook sta mettendo insieme una serie di approcci per connettere le persone senza conto bancario in tutto il mondo alla rete blockchain proposta.

E tutto inizia con una sfida fondamentale.

Quando utilizzi una carta o un telefono per acquistare una tazza di caffè, con quella transazione entra in gioco un complesso sistema di regole che verificano che tu sia chi dici di essere.

Ora, immagina di essere un abitante di un villaggio in Uganda rurale e di avere una linea di credito con un negozio locale che arriva a $ 10. È difficile vedere, in spazi quasi privi di infrastrutture, come verrà applicata la stessa classe di cosiddetti requisiti know-your-customer (KYC).

Secondo Libra e i suoi sostenitori, utilizzare strumenti digitali per affrontare la sfida di identificare e includere le persone senza conto bancario nel sistema finanziario globale è la più grande opportunità del progetto.

La portata di questa missione è stata descritta in dettaglio da Matthew Davie, responsabile strategico di Kiva, una piattaforma di microfinanza con sede nella Silicon Valley che è ONE dei partner fondatori per l'impatto sociale della Libra Association.

"Dobbiamo assistere a un cambiamento di sistema nel modo in cui funziona il settore finanziario", ha detto a CoinDesk.

Kiva, che ha recentemente annunciatouna partnership con il governo della Sierra Leoneper usare la biometria per assegnare portafogli digitali che registrano le transazioni su una blockchain, sta esplorando il concetto di KYC a livelli, dove i mezzi digitali possono essere usati come primo passo per identificare gli utenti in situazioni in cui gli identificatori cartacei emessi dal governo potrebbero essere scarsi. Davie ha detto:

"Nel mondo sviluppato, T abbiamo pensato molto al KYC a livelli, perché T abbiamo avuto bisogno. Tutte le nostre transazioni sono state eseguite tramite banche o tramite qualcosa che ha un controllo KYC. Ma vai in un campo profughi o vai in un villaggio rurale in Uganda. Vedrai che circa l'85% delle transazioni sono inferiori a un dollaro. Come potresti KYC quelle?"

Dante Disparte, responsabile delle Politiche e delle comunicazioni presso la Libra Association, ritiene anche lui che la risposta a questo difficile problema sia qui, deve solo essere distribuita. Citando il pensiero normativo esistente sugli approcci a livelli per KYC, combinato con la trasparenza delle blockchain, Disparte ha detto a CoinDesk:

"In termini di requisiti KYC, può esserci un approccio a gradini, basato sulla grandezza in dollari o sulla grandezza in Libra di un conto, dove c'è una barriera leggermente più bassa a una soglia finanziaria più bassa e ONE più alta a una soglia finanziaria più alta".

È un concetto enormemente rivitalizzato dall’aggiunta delle blockchain, ha aggiunto Disparte.

"Si torna alla funzione di una blockchain e all'avere una rete di nodi che convalidano le transazioni", ha detto. "La resistenza alle manomissioni dell'intero motore significa che diventa semplicemente un modello ad alta fedeltà con potenziale segnalazione del rischio in tempo reale, rispetto a una rete di auto-segnalazione che si basa su banche competitive".

Sottolineando che la blockchain è una Tecnologie vecchia di un decennio e che il denaro mobile nativo digitale, come M-Pesa di Vodafone, ha già fatto la differenza nell'inclusione finanziaria, ha affermato:

"Le cose che Libra mette insieme non sono più esperimenti scientifici. Stiamo cercando di prendere questi approcci maturi e di metterli in linea diretta con i regolatori finanziari e i decisori politici. Stiamo dicendo che l'inclusione finanziaria e la supervisione normativa non sono in competizione; Libra presenta un percorso per il mondo per spostare l'ago su larga scala".

Tuttavia, è importante ricordare che tutto questo è ambizioso. Per essere chiari, quando i membri della Libra Association svilupperanno i propri wallet (incluso Calibra, il wallet di Facebook), quei provider di wallet dovranno garantire la conformità ai requisiti antiriciclaggio (AML) e di contrasto al finanziamento del terrorismo (CFT) e alle best practice quando si tratta di controlli KYC.

L'effetto FATF

Tuttavia, le idee di Libra riguardo a un approccio a livelli per KYC riecheggiano il lavoro teorico svolto dalla Financial Action Task Force (FATF). Ciò che differenzia Libra (e in particolare Calibra) è la scala in cui potrebbe trasformare questa teoria in pratica, potenzialmente coinvolgendo miliardi di utenti.

Tom Neylan, analista senior Politiche del FATF, ha dichiarato a CoinDesk: "Certamente saremo aperti a parlare con loro [Libra]".

Ma ha anche chiarito:

"Quello che T vogliamo fare è trattarli come se fossero un caso speciale, quando ci sono altre proposte di stablecoin e altri fornitori di asset virtuali in circolazione".

Riprendendo i commenti di Disparte, Neylan ha affermato che la due diligence a livelli (CDD) nei servizi finanziari convenzionali con valute fiat reali è qualcosa che è stato implementato solo da pochi paesi. "La CDD a livelli in un contesto digitale è probabilmente qualcosa a cui dovremo guardare in futuro, ma T ci siamo ancora arrivati", ha affermato.

Il GAFI, che dovrebbe pubblicare una bozza di linee guida sull'identità digitale entro la fine del mese, ha pubblicatoindicazioni su CDD e inclusione finanziariache include esempi tratti da pratiche concrete in Messico, Uruguay e India.

Il tipo di cose coinvolte nel CDD a livelli, ha detto Neylan, include conti limitati, in cui gli utenti possono effettuare transazioni per un certo importo in un certo periodo, quindi X dollari al mese, ad esempio; nessuna transazione internazionale; limiti all'importo dei risparmi accumulati, ETC.

Tali forme basilari di conto non richiedono necessariamente un passaporto o un indirizzo, ha affermato Neylan aggiungendo:

“Le cose variavano da paese a paese. Nei luoghi in cui nessuno ha la documentazione, potrebbe essere l'anziano del villaggio a garantire Per te.”

La premessa qui è che con meno funzionalità si ottiene un monitoraggio più continuo per garantire che gli utenti non infrangano le regole, cosa in cui le blockchain sono presumibilmente molto brave. In quanto tali, gli utenti possono creare un profilo finanziario nel tempo.

"In alcuni casi, creare un buon profilo finanziario può bastare per molto di ciò che faresti tramite CDD", ha affermato Neylan. "Quindi questo potrebbe essere un modello che può essere semplicemente applicato anche nel mondo digitale".

Conti forensi

Un altro settore del mondo digitale che vede grandi opportunità in questo ambito è quello dei fornitori di servizi forensi di blockchain, aziende come Chainalysis, Elliptic, Coinfirm e altre.

In questo contesto, James Smith, CEO e fondatore di Elliptic, ha riassunto la rivisitazione del KYC basata sulla blockchain, affermando a CoinDesk:

"T abbiamo bisogno di sapere tutto di te se stai solo cercando di fare una transazione da 2 $. Quello che abbiamo fatto in Elliptic è stato provare a capovolgere la situazione e dire, 'Beh, T hai necessariamente bisogno di sapere chi sono; stiamo cercando di capire se stanno facendo qualcosa di criminale e di impedirlo se lo stanno facendo.'"

Secondo Pawel Kuskowski, CEO e co-fondatore di Coinfirm, la combinazione di un profilo Facebook o simile, che può essere facilmente abbinato alla cronologia delle transazioni basate sulla blockchain dell'individuo, equivale a una soluzione convincente.

"Devi identificare correttamente la persona, ottenere alcuni dati chiave come nome, cognome, indirizzo. Se pensi a Facebook, questa è un'eccellente fonte di questo tipo di informazioni", ha affermato. "In realtà, la profilazione di Facebook [verificata] sarebbe di gran lunga migliore del miglior KYC sul mercato in questo momento".

La domanda su come Libra affronterà l'identità digitale rimane senza risposta. Tuttavia, il white paper contenevaun breve ma portentosoaffermazione secondo cui un "ulteriore obiettivo dell'associazione è quello di sviluppare e promuovere uno standard di identità aperto", aggiungendo che "l'identità digitale decentralizzata e portatile è un prerequisito per l'inclusione e la competizione finanziaria".

Questo frammento è rimastoesperti in identità digitalespazio chiedendosi se Libra potrebbe avere un approccio completamente nuovo all'identità digitale e al KYC, magari coinvolgendo qualcosa come un profilo Facebook in alcune regioni non bancarizzate dove la documentazione rilasciata dal governo è scarsa.

Come sempre in questi casi, il diavolo è nei dettagli. Saleem Khan, leader globale dell'innovazione dei dati presso la società di servizi professionali Dun & Bradstreet, ha affermato che è necessario un ponte tra il fisico e il digitale, concludendo:

"La blockchain stessa e la stessa Libra non risolveranno mai il problema di 'Questa persona è davvero chi dice di essere?' Ciò T accadrà senza un'attestazione fisica. Devi sapere che quella persona è effettivamente chi dice di essere, anche se non è bancarizzata".

Brady Dale ha contribuito al reportage.

Giacarta, Indonesiaimmagine tramite Shutterstock