Інклюзивне страхування? Компанії бачать блокчейн як засіб, що сприяє змінам

Концепція мікрострахування отримує постріл із нових технологій, не в останню чергу серед них блокчейн.

Термін «мікрострахування», введений на рубежі тисячоліть, часто визначається як покриття для людей з дуже низькими доходами. Однак ця концепція стикається з багатьма проблемами, з якими стикається мікрофінансування загалом. Теоретично це чудова ідея, але практичність розподілу та експлуатаційні витрати роблять її в багатьох випадках нежиттєздатною.

Найпоширенішим варіантом використання є покриття для захисту малих фермерів у країнах, що розвиваються, від несприятливих погодних умов. З точки зору страховика, це може включати написання полісів або нагляд за процесом розгляду претензій для FARM площею в один гектар (не набагато більшої за футбольне поле) в африканських чагарниках. Супутні витрати значно перевищують мізерну премію, яку можуть собі дозволити такі клієнти.

Або, кажучи простою мовою, з точки зору страховика, сік T вартий того, щоб його вичавити.

Проте ідеальний шторм нових технологій, включаючи блокчейн, Інтернет речей і аналітику великих даних, змінює перспективи мікрострахування. Дійсно, зараз багато експертів кажуть, що ці технології, разом узяті, можуть перевернути весь ланцюжок створення вартості.

Тоді як спеціалізовані групи, такі як Microinsurance Network, були реклама потенціалу блокчейна протягом кількох років зараз спостерігається стабільна кількість стартапів, таких як Etherisc і InsurePal, які прагнуть поєднати мікрострахування та блокчейн.

Потенціал також виходить за межі світу insurtech, навіть з великими страховими компаніями, такими як Zurich та Axa експериментувати з блокчайn для цього типу покриття.

Щоб просувати справу вперед, Etherisc, страхова компанія, яка розробляє продукти на блокчейні Ethereum , нещодавно найняла експерта з мікрострахування країн, що розвиваються, Міхіеля Беренде, як керівника інклюзивного страхування.

Беренде, який раніше жив в Індії за грантовою програмою, щоб вивчити, як можна дешево розгорнути покриття, сказав CoinDesk:

«Сьогодні саме нестраховики вдається зробити інклюзивне страхування можливим, зробити його прибутковим і цікавим».

Скорочення витрат

Буквально минулого тижня Etherisc продемонстрував, як блокчейн може допомогти підвищити ефективність і знизити витрати на цей вид страхування, запровадивши покриття збитків від погодних умов для постраждалого від ураганів Пуерто-Ріко.

У цьому прикладі платформа Etherisc блокує премії в смарт-контрактах у загальнодоступному блокчейні Ethereum . Коли виконуються певні попередньо встановлені параметри (у цьому випадку датчик погоди фіксує швидкий вітер), виплати запускаються миттєво.

Така QUICK виплата означала б покращення статус-кво – багато пуерторіканців, які могли дозволити собі страховку, все ще чекають розгляду своїх претензій щодо збитків, завданих ураганом Марія. Відомий як параметричне страхування, цей тип покриття скасовує всю халепу з оцінкою претензій – страховик просто погоджується здійснити виплату, якщо станеться подія, що спровокує це.

І в цій конкретній ітерації з використанням блокчейну інші витрати також зменшуються – оскільки, на відміну від великих страхових компаній із тисячами співробітників, смарт-контракти T потребують оплати чи розміщення в хмарочосах, як любить співзасновник і генеральний директор Etherisc Стефан Карпічек. вказувати.

Подібним чином Zurich Insurance Group нещодавно представила прототип мікрострахування врожаю на Ethereum.

Прототип, розроблений Мартіном Байєром, керівником програми з бізнес-інновацій та розвитку в Цюріху, використовував зовнішній API джерела погодних даних як оракул для запуску автоматичних виплат у разі посухи чи повені.

Завдяки цьому проекту Цюрих став єдиним учасником галузі, який потрапив до фіналу конкурсу insurtech, що проходив у Цузі, Швейцарія (на прізвисько «Крипто » через концентрацію блокчейн-стартапів).

Інший страховий гігант, AXA, який нещодавно запустив продукт параметричної затримки рейсу на основі блокчейну (якщо літак запізнюється на дві години, клієнт отримує автоматичну виплату), розглядає подібні програми для мікрострахування в сільській місцевості.

Знову ж таки, ключем є наявність зовнішнього джерела даних, яке б перевіряло блокчейн у разі Заходи, що викликають виплати.

«Оцінити врожайність [культур] на FARM в один гектар було б дорого. Щоб істотно скоротити витрати, ви повинні використовувати технології дистанційного зондування, наприклад із супутників, для моніторингу розвитку рослинності», — сказав Тангі Туффут, генеральний директор AXA Global Parametrics.

Інклюзивне страхування

Окрім оптимізації процесів і скорочення витрат, блокчейн у мікрострахуванні справді захоплює деяких людей, так це його потенціал сприяти одноранговій взаємності – простіше кажучи, дозволяючи особам брати на себе ризики, які зараз є прерогативою великих страхових компаній.

Що, якби будь-яка група людей могла створити власну систему об’єднання на місці? Це можуть бути миттєві міні-страхувальники або міні-взаємні товариства, припустив Майкл Майнеллі, співзасновник аналітичного центру фінтех Z/Yen.

«З часом це може призвести до того, що на ринок вийдуть нові гравці, і зникне посередництво традиційного страхування через автоматизацію певних страхових продуктів, ймовірно, навколо добре відомих і поширених ризиків», — сказав Майнеллі.

Проте Berende від Etherisc бачить широкий спектр нових моделей. Наприклад, пул ризиків для захисту дрібних фермерів може також залучати великих гравців, розташованих вище в ланцюжку постачання, як-от Starbucks або Nestle.

Запровадження такого типу спільної торгівлі в ланцюгах створення вартості було б великою справою. Очікується, що в найближчі 10 або 20 років населення світу досягне дев’яти мільярдів людей (приблизно 300 000 додаткових ротів, які потрібно годувати щодня).

Близько півмільярда дрібних фермерів вирощують зернові культури для задоволення цих потреб. Проте вони залежать від відчутних наслідків глобального потепління, які погіршують погодні умови на всій планеті.

Намагаючись закрити велику угоду щодо пілотної схеми в цій галузі, Беренде сказав, що він веде дискусії щодо блокчейнів, смарт-контрактів і пулів ризику з кількома конгломератами та великою глобальною благодійною організацією, жоден із яких він не міг назвати.

Ці пули ризиків, які можуть бути частково державними та частково приватними, можуть також включати постачальників ресурсів для ферм, фермерські кооперативи, донорські організації та державні органи.

Розміщення цього в блокчейні, так би мовити, могло б допомогти гарантувати, що кошти допомоги будуть виплачуватися лише за певних умов, згідно з розумними контрактами. Багато грошей витрачається на ініціативи, щоб допомогти фермерам впоратися зі зміною клімату, але, на жаль, значна їх частина втрачається, не досягнувши запланованого місця.

Проте Беренде сказав CoinDesk:

«Блокчейн дозволяє нам програмувати гроші. Отже, якщо ви вкладете гроші в пул ризиків, ви можете бути гарантовано, що гроші будуть витрачені лише в правильному місці».

Африканська FARM зображення через Shutterstock