¿Seguros inclusivos? Las empresas ven la tecnología blockchain como un factor facilitador del cambio

El concepto de microseguro está recibiendo un impulso gracias a las nuevas tecnologías, entre ellas la cadena de bloques.

El término "microseguro" se acuñó a principios del milenio y suele definirse como cobertura para personas con ingresos muy bajos. Sin embargo, el concepto se ha topado con muchos de los problemas que enfrentan las microfinanzas en general. En teoría, es una gran idea, pero los aspectos prácticos de la distribución y los costos operativos la hacen insostenible en muchos casos.

El caso de uso más citado es la cobertura para proteger a los pequeños agricultores de los países en desarrollo de las condiciones climáticas extremas. Desde la perspectiva de una aseguradora, esto puede implicar la redacción de pólizas o la supervisión de un proceso de tramitación de reclamaciones para una FARM de una sola hectárea (no mucho más grande que un campo de fútbol) en la selva africana. Los costes asociados superan con creces la escasa prima que este tipo de clientes pueden permitirse.

O, para decirlo en términos sencillos, desde el punto de vista de la aseguradora, el jugo no vale la pena.

Sin embargo, una tormenta perfecta de nuevas tecnologías, como la cadena de bloques, la Internet de las cosas y el análisis de grandes datos, está cambiando las perspectivas de los microseguros. De hecho, muchos expertos afirman que estas tecnologías, en conjunto, podrían cambiar por completo la cadena de valor.

Si bien grupos especializados como Microinsurance Network han estadoPromocionando el potencial de blockchainDesde hace un par de años, hay una oleada constante de nuevas empresas como Etherisc e InsurePal que buscan combinar microseguros y blockchain.

El potencial también llega más allá del mundo de la insurtech, con grandes compañías de seguros como Zurich y AxaExperimentando con blockchainn para este tipo de cobertura.

Para impulsar las cosas, Etherisc, una empresa de tecnología de seguros que crea productos en la cadena de bloques Ethereum , contrató recientemente a un experto en microseguros en el mundo en desarrollo, Michiel Berende, como su líder de seguros inclusivos.

Berende, quien anteriormente vivió en India bajo un programa de subvenciones para estudiar cómo se puede implementar la cobertura de manera económica, le dijo a CoinDesk:

“Hoy en día son las empresas no aseguradoras las que consiguen hacer posible, rentable e interesante el seguro inclusivo”.

Reducción de costes

La semana pasada, Etherisc ilustró cómo la tecnología blockchain podría ayudar a generar eficiencias y reducir los costos de este tipo de seguro al introducir una cobertura por daños climáticos para Puerto Rico, azotado por el huracán.

En este ejemplo, la plataforma de Etherisc bloquea las primas en contratos inteligentes en la cadena de bloques pública de Ethereum . Cuando se cumplen ciertos parámetros preestablecidos (en este caso, un sensor meteorológico que detecta vientos de alta velocidad), los pagos se activan instantáneamente.

Un pago tan QUICK representaría una mejora con respecto a la situación actual: muchos de los puertorriqueños que podían pagar un seguro todavía están esperando que se procesen sus reclamaciones por los daños causados ​​por el huracán María. seguro paramétricoEste tipo de cobertura elimina todo el proceso de evaluación de un reclamo: la aseguradora simplemente acepta realizar un pago si ocurre un evento desencadenante.

Y en esta iteración específica que utiliza una cadena de bloques, también se mitigan otros costos, porque, a diferencia de las grandes aseguradoras con miles de empleados, los contratos inteligentes no necesitan pagarse ni almacenarse en rascacielos, como le gusta señalar al cofundador y CEO de Etherisc, Stephan Karpischek.

De manera similar, Zurich Insurance Group reveló recientemente un prototipo de seguro de cultivos de microseguro en Ethereum.

Diseñado por Martin Baier, gerente de programas de innovación y desarrollo empresarial de Zurich, el prototipo utilizó una API de fuente de datos meteorológicos externa como oráculo para activar el pago automático en caso de sequía o inundación.

El proyecto le valió a Zurich la distinción de ser la única empresa de su sector en llegar a la final de una competencia insurtech celebrada en Zug, Suiza (apodado “valle de las Cripto ” por su concentración de empresas emergentes de blockchain).

Otro gigante de los seguros, AXA, que recientemente lanzó un producto paramétrico de demora de vuelo basado en blockchain (si el avión se retrasa dos horas, el cliente recibe un pago automático), está estudiando aplicaciones similares para los microseguros rurales.

Nuevamente, la clave es tener una fuente de datos externa que haga ping a la cadena de bloques en caso de Eventos que activen pagos.

“Evaluar el rendimiento de una FARM de una hectárea sería costoso. Para reducir significativamente los costos, es necesario utilizar tecnologías de teledetección, por ejemplo, mediante satélites, para monitorear la evolución de la vegetación”, explicó Tanguy Touffut, director general de AXA Global Parametrics.

Seguro inclusivo

Además de agilizar procesos y reducir costos, lo que realmente entusiasma a algunas personas sobre la tecnología blockchain en los microseguros es su potencial para fomentar la mutualidad entre pares; en pocas palabras, permitir que las personas asuman riesgos que actualmente son exclusivos de las grandes compañías de seguros.

¿Qué pasaría si cualquier grupo de personas pudiera crear su propio sistema de pooling en el momento? Podrían ser miniaseguradoras o minimutuas instantáneas, sugirió Michael Mainelli, cofundador del grupo de expertos en tecnología financiera Z/Yen.

“Con el tiempo, esto podría llevar a la entrada de nuevos actores al mercado y a la desintermediación de los seguros tradicionales a través de la automatización de ciertos productos de seguros, probablemente en torno a riesgos bien conocidos y comunes”, dijo Mainelli.

Sin embargo, Berende, de Etherisc, prevé un amplio espectro de nuevos modelos. Por ejemplo, un fondo de riesgo para proteger a los pequeños agricultores también podría involucrar a grandes actores más arriba en la cadena de suministro, como Starbucks o Nestlé.

Incorporar este tipo de comercio colaborativo a las cadenas de valor sería un gran logro. Se estima que la población mundial llegará a los nueve mil millones de personas en los próximos diez o veinte años (unas 300.000 bocas más que alimentar cada día).

Alrededor de 500 millones de pequeños agricultores producen cultivos para satisfacer estas necesidades, pero están a merced de los efectos palpables del calentamiento global, que está empeorando las condiciones climáticas en todo el planeta.

En un intento por cerrar un gran acuerdo para un plan piloto en esta área, Berende dijo que está en conversaciones sobre cadenas de bloques, contratos inteligentes y fondos de riesgo con varios conglomerados y una gran organización benéfica mundial, ninguno de los cuales pudo nombrar.

Estos fondos de riesgo, que podrían ser en parte públicos y en parte privados, también podrían incluir proveedores de insumos agrícolas, cooperativas de agricultores, organizaciones donantes y organismos gubernamentales.

Poner todo esto en una cadena de bloques, por así decirlo, podría ayudar a garantizar que el dinero de la ayuda solo se pagaría si se cumplen condiciones específicas, según los contratos inteligentes. Se gasta mucho dinero en iniciativas para ayudar a los agricultores a hacer frente al cambio climático, pero, lamentablemente, gran parte de ese dinero se pierde antes de llegar al destino previsto.

Sin embargo, Berende le dijo a CoinDesk:

“La tecnología blockchain nos permite programar el dinero. De modo que si pones dinero en un fondo de riesgo, puedes tener la garantía de que el dinero se gastará únicamente en el lugar correcto”.

FARM africanaimagen vía Shutterstock