Inclusive Insurance? Tinitingnan ng Mga Negosyo ang Blockchain Bilang Change-Enabler

Ang konsepto ng microinsurance ay nakakakuha ng isang shot sa braso mula sa mga bagong teknolohiya, hindi bababa sa mga ito blockchain.

Isang terminong nabuo sa pagpasok ng milenyo, ang "microinsurance" ay kadalasang tinutukoy bilang coverage para sa mga taong napakababa ang kita. Gayunpaman, ang konsepto ay tumakbo laban sa marami sa mga problemang kinakaharap ng microfinance sa pangkalahatan. Sa teorya, ito ay isang magandang ideya, ngunit ang mga praktikalidad ng pamamahagi at mga gastos sa pagpapatakbo ay ginagawa itong hindi mapanatili sa maraming mga kaso.

Ang pinakakaraniwang binabanggit na kaso ng paggamit ay ang saklaw upang protektahan ang maliliit na magsasaka sa papaunlad na mga bansa mula sa masamang kondisyon ng panahon. Mula sa pananaw ng isang insurer, maaaring kabilang dito ang pagsusulat ng mga patakaran o pangangasiwa sa proseso ng paghawak ng mga claim para sa isang ektarya FARM (hindi mas malaki kaysa sa soccer field) sa African bush. Ang mga nauugnay na gastos ay higit na mas malaki kaysa sa maliit na premium na kayang bayaran ng mga ganitong uri ng mga customer.

O, upang ilagay ito sa mga tuntunin ng karaniwang tao, ang katas ay T katumbas ng halaga ng pisilin, mula sa pananaw ng insurer.

Gayunpaman, isang perpektong bagyo ng bagong tech kabilang ang blockchain, ang internet ng mga bagay at malaking data analytics ay nagbabago sa pananaw para sa microinsurance. Sa katunayan, maraming eksperto ang nagsasabi ngayon na ang mga teknolohiyang ito, kung pinagsama-sama, ay maaaring mapataas ang buong value chain.

Habang ang mga grupong espesyalista tulad ng Microinsurance Network ay naging ipinagmamalaki ang potensyal ng blockchain sa loob ng ilang taon, mayroon na ngayong isang matatag na groundswell ng mga startup gaya ng Etherisc at InsurePal na tumitingin sa pagsasama-sama ng microinsurance at blockchain.

Ang potensyal ay umaabot din sa kabila ng mundo ng insurtech, kasama ang malalaking kompanya ng seguro tulad ng Zurich at Axa nag-eeksperimento sa blockchain para sa ganitong uri ng coverage.

Upang itulak ang mga bagay-bagay, ang Etherisc, isang kumpanya ng insurtech na gumagawa ng mga produkto sa Ethereum blockchain, ay kumuha kamakailan ng isang dalubhasa sa pagbuo ng microinsurance, si Michiel Berende, bilang nangunguna sa inklusibong insurance nito.

Si Berende, na dating nanirahan sa India sa ilalim ng isang grant program para pag-aralan kung paano murang mai-deploy ang coverage, sa CoinDesk:

"Ngayon, ang mga hindi tagaseguro ang namamahala upang gawing posible ang inklusibong seguro, upang gawin itong kumikita, at gawin itong kawili-wili."

Pagbawas ng mga gastos

Noong nakaraang linggo lamang, inilarawan ni Etherisc kung paano makakatulong ang blockchain na magdala ng mga kahusayan at mas mababang gastos ng ganitong uri ng insurance sa pamamagitan ng pagpapakilala ng coverage sa pinsala sa panahon para sa Puerto Rico na sinalanta ng bagyo.

Sa halimbawang ito, ang platform ng Etherisc ay nagla-lock ng mga premium sa mga matalinong kontrata sa pampublikong Ethereum blockchain. Kapag natugunan ang ilang partikular na paunang itinakda na mga parameter (sa kasong ito, ang isang sensor ng panahon ay kumukuha ng napakabilis na hangin), agad na nati-trigger ang mga pagbabayad.

Ang ganitong QUICK na pagbabayad ay kumakatawan sa isang pagpapabuti sa status quo - marami sa Puerto Ricans na kayang magbayad ng insurance ay naghihintay pa rin para sa kanilang mga paghahabol para sa pinsalang dulot ng Hurricane Maria na maproseso. Kilala bilang parametric insurance, ang ganitong uri ng coverage ay nag-aalis sa buong rigmarole ng pagtatasa ng isang paghahabol - ang insurer ay sumasang-ayon lamang na magbayad kung ang isang nag-trigger na kaganapan ay nangyari.

At sa partikular na pag-ulit na ito gamit ang isang blockchain, ang iba pang mga gastos ay pinapagaan din – dahil, hindi tulad ng malalaking insurer na may libu-libong empleyado, ang mga matalinong kontrata ay T kailangang bayaran o ilagay sa mga skyscraper, tulad ng gusto ng co-founder at CEO ng Etherisc na si Stephan Karpischek upang ituro.

Katulad nito, ang Zurich Insurance Group kamakailan ay nagpahayag ng isang prototype ng microinsurance crop insurance sa Ethereum.

Dinisenyo ni Martin Baier, tagapamahala ng programa ng Zurich para sa pagbabago at pag-unlad ng negosyo sa Zurich, ang prototype ay gumamit ng external na weather data source API bilang orakulo upang ma-trigger ang awtomatikong pagbabayad sa kaso ng tagtuyot o pagbaha.

Ang proyekto ay nakakuha sa Zurich ng pagkakaiba bilang ang tanging nanunungkulan mula sa industriya nito upang makapasok sa finals ng isang insurtech na kumpetisyon na ginanap sa Zug, Switzerland (tinaguriang “Crypto valley” para sa konsentrasyon nito ng mga blockchain startup).

Ang isa pang higanteng insurance, ang AXA, na kamakailan ay naglunsad ng isang blockchain-based na parametric flight delay na produkto (kung ang eroplano ay nahuli ng dalawang oras, ang customer ay makakakuha ng awtomatikong pagbabayad), ay tumitingin sa mga katulad na aplikasyon para sa rural microinsurance.

Muli, ang susi ay ang pagkakaroon ng external na data source na magpi-ping sa blockchain sakaling magkaroon ng payout-triggering Events.

“Magiging mahal ang pag-assess ng [crop] yield sa isang isang ektarya FARM . Upang makabuluhang bawasan ang mga gastos, kailangan mong gumamit ng mga remote-sensing na teknolohiya, halimbawa mula sa mga satellite, upang subaybayan ang mga pag-unlad ng mga halaman,” sabi ni Tanguy Touffut, CEO ng AXA Global Parametrics.

Kasamang insurance

Bukod sa pag-streamline ng mga proseso at pagbabawas ng mga gastos, ang talagang nagpapasaya sa ilang mga tao tungkol sa blockchain sa microinsurance ay ang potensyal nito na pasiglahin ang peer-to-peer mutuality – sa madaling salita, na nagpapahintulot sa mga indibidwal na kumuha ng mga panganib na kasalukuyang pinangangalagaan ng malalaking kompanya ng seguro.

Paano kung ang anumang grupo ng mga tao ay maaaring lumikha ng kanilang sariling pooling system sa lugar? Ang mga ito ay maaaring instant mini-insurer o mini-mutuals, iminungkahi ni Michael Mainelli, co-founder ng fintech think tank Z/Yen.

"Sa paglipas ng panahon, ito ay maaaring humantong sa mga bagong manlalaro na pumapasok sa merkado at disintermediation ng tradisyunal na insurance sa pamamagitan ng automation ng ilang mga produkto ng insurance, marahil sa paligid ng mga kilala at karaniwang mga panganib," sabi ni Mainelli.

Ngunit ang Berende ng Etherisc ay nakakakita ng malawak na spectrum ng mga bagong modelo. Halimbawa, ang isang panganib na pool para protektahan ang maliliit na magsasaka ay maaari ding magsama ng malalaking manlalaro sa karagdagang supply chain, tulad ng Starbucks o Nestle.

Ang pagdadala ng ganitong uri ng collaborative commerce sa mga value chain ay magiging isang malaking bagay. Inaasahang aabot sa siyam na bilyong tao ang populasyon ng mundo sa susunod na 10 o 20 taon (mga 300,000 dagdag na bibig ang dapat pakainin araw-araw).

Humigit-kumulang kalahating bilyong maliliit na magsasaka ang gumagawa ng mga pananim upang matugunan ang mga pangangailangang ito. Ngunit sila ay nasa awa ng mga nakikitang epekto ng global warming na nagpapalala sa mga kondisyon ng panahon sa buong planeta.

Sinusubukang isara ang isang malaking deal para sa isang pilot scheme sa lugar na ito, sinabi ni Berende na siya ay nasa mga talakayan tungkol sa mga blockchain, mga matalinong kontrata at mga risk pool na may ilang mga conglomerates at isang malaking pandaigdigang kawanggawa, na wala sa kanila ang maaaring pangalanan.

Ang mga risk pool na ito, na maaaring bahaging pampubliko at bahaging pribadong pag-aari, ay maaari ding kabilang ang mga supplier ng input ng sakahan, mga kooperatiba ng mga magsasaka, mga organisasyon ng donor at mga katawan ng gobyerno.

Ang paglalagay nito sa isang blockchain, sa pagsasalita, ay maaaring makatulong na matiyak na ang pera ng tulong ay babayaran lamang sa mga partikular na kondisyon, ayon sa mga matalinong kontrata. Maraming pera ang ginagastos sa pamamagitan ng mga hakbangin upang matulungan ang mga magsasaka na makayanan ang pagbabago ng klima, ngunit sa kasamaang-palad, marami sa mga ito ang nawala bago maabot ang nilalayon nitong lokasyon.

Gayunpaman, sinabi ni Berende sa CoinDesk:

“Pinapayagan kami ng Blockchain na magprogram ng pera. Kaya kung maglalagay ka ng pera sa isang risk pool maaari kang masiguro na ang pera ay gagastusin lamang sa tamang lokasyon."

African FARM larawan sa pamamagitan ng Shutterstock