Як шахрайство з кредитною карткою потопило ONE Bitcoin

ONE з найбільших проблем для бірж Bitcoin та їхніх клієнтів є QUICK і легкий обмін. Такі біржі, як канадська фірма Virtex, давно прийняли рішення не приймати кредитні картки. Їх найбільше занепокоєння? Шахрайство у вигляді повернення коштів.

Під час повернення платежу за кредитною карткою клієнт, який платить за допомогою кредитної картки, просить банк-емітент (банк, який надав йому картку) скасувати транзакцію, здійснену з продавцем.

Це може статися з різних законних причин. Можливо, продавець не надав обіцяні товари чи послуги, або вони були несправними. У деяких випадках картка може бути вкрадена та використана без згоди власника.

Іноді, однак, власник картки здійснює власне шахрайство, намагаючись скасувати законну фінансову операцію. Фактично це доблокчейн-версія подвійних витрат. Це часто трапляється в Інтернеті, де компанії мають справу з великою кількістю невідомих клієнтів за півсвіту.

Ціль повернення платежу

Це трапилося з Джоуї Річем, який опинився не на тому кінці крутої кривої навчання у 2010 році.

Купивши кілька монет, він почав їх продавати з прибутком. Він втратив свої початкові інвестиції в розмірі 9000 доларів, однак після того, як його біржа Bitcoin BuyBitcoins.com зазнала серії повернених платежів з викрадених кредитних карток.

Він пояснив, що поєднання втрачених доходів від кредитної картки та комісії за повернення платежів призвело до втрати його коштів.

Річ сказав:

"За відкликання платежів компанії, що видають кредитні картки, стягують комісію від 25 до 35 доларів США на додаток до скасування початкового платежу як стримуючий фактор. Тож я також отримав величезну кількість цих комісій у розмірі 35 доларів США, що особливо боляче для замовлень від 5 до 10 доларів США. Коли мій банківський рахунок пішов у мінус, я також почав отримувати комісію за овердрафт, тож це було справжнім фіаско".

Крім втрачених доходів, ONE із неприємних побічних ефектів повернення платежів є те, що процесори кредитних карток KEEP рахунок. Забагато відкликаних платежів викликає попередження про ваш обліковий запис. Згодом його обліковий запис було закрито, а Річа додали до чорного списку.

«Тоді я насправді нічого T знав про обробку кредитних карток і T розумів, наскільки оборотними є ці платежі», — зізнався він.

Що ще гірше, він пояснив, що оператор кредитної картки T вніс початкові 9000 доларів на його рахунок через адміністративну помилку. Однак це T завадило їм зняти 7000 доларів США у вигляді транзакцій із поверненням платежів і комісії, що призвело до дефіциту та ще більших витрат у вигляді комісії за овердрафт.

Йому знадобився рік, щоб розібратися в цьому та шкутильгати з грошима. Тим часом він закрив біржу, поки вигадував спосіб більш ефективної роботи з кредитними картками.

У 2012 році Річ знову відкрив сайт, цього разу з функціями перевірки особи, включаючи опції для користувачів, щоб завантажити скан своїх водійських прав, увійти за допомогою свого облікового запису Facebook і отримати геолокацію за допомогою HTML5 у веб-переглядачі (що, як він стверджував, набагато краще, ніж геолокація за IP-адресою).

Успішне виконання всіх цих завдань сприяло отриманню оцінки довіри, яка допомагала вирішити, оброблено замовлення користувача чи ні.

У цей момент Річ використовував інший процесор обробки кредитних карток.

Він сказав:

«Ці вимоги щодо підтвердження особи допомогли мені значно покращитися, і я досяг приблизно 45 000 доларів США в продажах у травні 2013 року. Однак приблизно 4 500 доларів США з них було повернуто, що призвело до припинення дії цього облікового запису».

Мінне поле повернення платежу

Зрозуміло, що обробка кредитних карток для продавців складніша, ніж LOOKS. Винагородою є легкість і зручність, але, залежно від демографічної категорії клієнтів, вони просто занадто привабливі для деяких бірж, щоб протистояти.

CEX.io

із задоволенням прийме платежі вашої кредитної картки в обмін на Bitcoin, підтверджує ІТ-директор Джеффрі Сміт.

"Транзакції за допомогою кредитної картки є найшвидшим і найпопулярнішим засобом платежу. Щоб стати масовим, біржа повинна мати опцію внесення/виведення кредитної або дебетової картки серед інших методів оплати", - сказав він.

Плата за обробку кредитних карток робить їх фінансово придатними для транзакцій на суму до 1000 доларів США, зазначив Сміт. Після цього інші механізми можуть бути кращими. Банківські перекази підходять для великих сум, але процес може зайняти до 10 днів, сказав він, що робить його не ідеальним для короткострокових інвестицій.

Сміт стверджує, що фірма взагалі не втратила грошей на повернення коштів. "Ми уникаємо відкликаних платежів, співпрацюючи лише з постачальниками кредитних або дебетових карток, які використовують 3D Secure. Цей рівень безпеки дозволяє нам зменшити ризики відкликаних платежів", - пояснив він.

3D Secure, який читачі можуть знати як «Verified by Visa» або MasterCard SecureCode, вимагає форми ідентифікації емітента, окрім продавця.

Альтернативні методи

Інші менш довірливі. ONE генеральний директор біржі, який вважав за краще не називати його імені, сказав, що його демографічні дані дозволяють не приймати кредитні картки.

"Коли ви маєте справу виключно з банківськими переказами SWIFT, як ми це робимо зараз, ONE з найбільших переваг є те, що вони незворотні. Шахрайство T є ONE із наших переживань. Щось подібне є більш привабливим для обміну, який більше орієнтований на бізнес B2B, як ми".

Обпалений досвідом роботи з кредитною карткою, Річ тепер має інший спосіб отримання платежів за Bitcoin: PayPal. Клієнти, які платять через цей сервіс, тепер отримують «Bitcoin подарункові картки», які фактично є паперовими гаманцями, які він надсилає поштою.

Він сказав:

"Я залишив функції підтвердження особи, але зробив їх менш важливими, оскільки безпека полягає головним чином у фізичній доставці карток. Я приймаю в середньому близько 3000 доларів США від продажів на місяць і ще не втратив жодних грошей через відкликання платежів. Однак я повертаю чимало платежів, які або виглядають підозрілими, або доставляються на адресу, де вони ніколи не погашаються".

Річ надає послугу, розпочату в серпні 2014 року, через його BitcoinGiftCard.org сайт. Послуга PayPal коштує близько 4% комісії, що, за його словами, «дратує», оскільки вона вища за суму, яку просять компанії, що видають кредитні картки.

Передача ризику

Інший сайт, Brawker, має геніальне рішення для уникнення шахрайства з поверненням платежів: нехай із цим розберуться звичайні гравці електронної комерції. Сиріл Гурі, який заснував сайт кілька місяців тому, пояснив, що він збігає людей, які хочуть купити Bitcoin , з тими, хто хоче витратити свої Bitcoin через онлайн-продавців, які не займаються біткойнами (див. огляд сервісу CoinDesk тут).

Якщо Боб хоче купити DVD-програвач за 200 доларів від Amazon, але хоче заплатити за нього Bitcoin, він може опублікувати цей факт на Brawker. Якщо ALICE хоче купити Bitcoin на 200 доларів, вона може зробити ставку на це замовлення. Якщо її пропозицію прийнято, вона купує товар у фіксованій валюті, вказуючи адресу Боба. Потім Боб надсилає Bitcoin ALICE після того, як вона надішле йому підтвердження покупки.

Фактично це книга обмінних замовлень, створена на основі онлайн-продажів інших продуктів.

Перевагою цієї моделі є те, що постачальник послуг електронної комерції вирішує будь-які проблеми з поверненням платежів. Якщо ALICE вирішить оголосити повернення платежу на DVD-програвачі, це буде проблемою Amazon (або Best Buy, або Джона Льюїса, чи будь-якого продавця, який використовується).

Компанія Гурі навіть T має торгового рахунку кредитної картки. У нього є банківський рахунок для оплати витрат, але це все.

«Ви маєте переваги використання інфраструктури електронної комерції», — сказав він, стверджуючи, що доставка фізичних товарів через електронну комерцію часто відбувається швидше онлайн, ніж надсилання грошей традиційними методами. «Можливість комбінувати це робить це максимально зручним».

Хоча є певні незручності. ALICE може купувати біткойни лише в тій кількості, яку хоче витратити Боб або хтось інший з іншого боку книги замовлень. Через це їй важко купити саме ту кількість біткойнів, яку вона хоче.

Гурі сказав:

"На традиційних біржах товар на іншому кінці є взаємозамінним. У нашому випадку товар є фізичним товаром. Це хтось, хто хотів купити капелюх, а на іншому кінці це хтось, хто готовий купити вартість цього капелюха в Bitcoin".

Навіть Brawker вивчає можливість посилення перевірки клієнтів. Зрештою, будь-яка форма здійснення платежів через Інтернет – це ризик. Чим більше ви можете зменшити ризик, тим краще.

Кредитні картки можуть мати свої переваги, коли йдеться про покупки Bitcoin , але вони також мають свої недоліки. Цікаво те, як підприємці намагаються їх обійти. В Інтернеті це інновації, які не терплять вакууму.

Відмова від відповідальності: Погляди, висловлені в цій статті, належать автору та не обов’язково відображають погляди CoinDesk, і їх не слід пов’язувати з CoinDesk.

Зображення кредитної картки через Shutterstock