Como a fraude de cartão de crédito afundou uma bolsa de Bitcoin

Um dos maiores problemas para as exchanges de Bitcoin e seus clientes é frequentemente tornar a exchange QUICK e fácil. Exchanges como a empresa canadense Virtex tomaram a decisão há muito tempo de não aceitar cartões de crédito. Sua maior preocupação? Fraude, na forma de chargebacks.

Em um estorno de cartão de crédito, um cliente que paga com cartão de crédito solicita ao banco emissor (o banco que lhe deu o cartão) o estorno de uma transação feita com um comerciante.

Isso pode acontecer por uma variedade de razões legítimas. Um comerciante pode não ter entregue os bens ou serviços prometidos, ou pode ter sido defeituoso. Em alguns casos, um cartão pode ter sido roubado e usado sem o consentimento do proprietário.

Às vezes, no entanto, o dono do cartão comete sua própria fraude, ao tentar reverter uma transação financeira legítima. É efetivamente uma versão pré-blockchain de gasto duplo. Isso pode acontecer muito na Internet, onde as empresas estão lidando com um grande número de clientes desconhecidos do outro lado do mundo.

Meta de estorno

Isso aconteceu com Joey Rich, que se viu no lado errado de uma curva de aprendizado íngreme em 2010.

Tendo comprado algumas moedas, ele começou a vendê-las com lucro. Ele perdeu seu investimento inicial de $ 9.000, no entanto, depois que sua exchange de Bitcoin , BuyBitcoins.com, sofreu uma série de estornos de cartões de crédito roubados.

Ele explicou que uma combinação de perdas de receitas de cartão de crédito e taxas de estorno levaram à perda de seus fundos.

Rich disse:

“Para estornos, as empresas de cartão de crédito cobram taxas de US$ 25 a US$ 35, além da reversão do pagamento original como um impedimento. Então, também fui atingido por um grande número dessas taxas de US$ 35, o que é especialmente doloroso em pedidos de US$ 5 a US$ 10. À medida que minha conta bancária entrava no vermelho, comecei a ser atingido por taxas de cheque especial também, então foi um grande fiasco.”

Além das receitas perdidas, um dos efeitos colaterais desagradáveis ​​dos chargebacks é que os processadores de cartão de crédito KEEP a pontuação. Chargebacks demais levantam bandeiras contra sua conta. Eventualmente, sua conta foi encerrada, e Rich foi adicionado a uma lista negra.

“Naquela época, eu T sabia nada sobre processamento de cartão de crédito e T entendia o quão reversíveis esses pagamentos eram”, ele admitiu.

Para piorar a situação, ele explicou que o processador do cartão de crédito T havia depositado os $ 9.000 originais em sua conta em primeiro lugar, devido a um erro administrativo. Isso T os impediu de sacar $ 7.000 em transações de chargeback e taxas, no entanto, colocando-o em déficit e incorrendo em ainda mais encargos na forma de taxas de cheque especial.

Levou um ano para ele resolver isso e sair mancando com algum dinheiro. No ínterim, ele fechou a bolsa enquanto descobria uma maneira de lidar com cartões de crédito de forma mais eficaz.

Em 2012, Rich reabriu o site, desta vez com recursos de verificação de identidade, incluindo opções para os usuários enviarem uma digitalização de sua carteira de motorista, fazerem login com sua conta do Facebook e serem geolocalizados usando HTML5 no navegador (o que ele afirmou ser muito melhor do que a geolocalização por endereço IP).

A conclusão bem-sucedida de todas essas tarefas contribuiu para uma pontuação de confiança, que ajudaria a decidir se o pedido de um usuário foi processado ou não.

Nesse ponto, Rich estava usando um processador de cartão de crédito diferente.

Ele disse:

“Esses requisitos de verificação de identidade me ajudaram a melhorar muito, e alcancei cerca de US$ 45.000 em vendas no mês de maio de 2013. No entanto, cerca de US$ 4.500 foram cobrados de volta, resultando no encerramento da conta.”

O campo minado do chargeback

Claramente, o processamento de cartão de crédito para comerciantes é mais difícil do que LOOKS. As recompensas são facilidade e conveniência, porém, e dependendo da demografia do cliente, são simplesmente tentadoras demais para algumas bolsas resistirem.

CEX.io

aceitará com prazer seus pagamentos com cartão de crédito em troca de Bitcoin, confirma o CIO Jeffrey Smith.

“Transações com cartão de crédito são o meio de pagamento mais rápido e popular. Para se tornar popular, uma exchange precisa ter uma opção de depósito/saque com cartão de crédito ou débito, entre outros métodos de pagamento”, ele disse.

As taxas de processamento para cartões de crédito os tornam financeiramente adequados para transações de até US$ 1.000, indicou Smith. Depois disso, outros mecanismos podem ser preferíveis. Transferências bancárias eletrônicas são boas para quantias maiores, mas o processo pode levar até 10 dias, disse ele, tornando-o menos do que ideal para investimentos de curto prazo.

Smith afirma que a empresa não perdeu dinheiro algum com chargebacks. “Nós evitamos chargebacks trabalhando apenas com provedores de cartão de crédito ou débito que usam 3D Secure. Essa camada de segurança nos permite reduzir riscos de chargebacks”, ele explicou.

O 3D Secure, que os leitores podem conhecer como "Verificado pela Visa" ou MasterCard SecureCode, exige uma forma de identificação do emissor, além do comerciante.

Métodos alternativos

Outros são menos confiantes. Um CEO de exchange, que preferiu não ser identificado, disse que sua demografia tornava aceitável não aceitar cartões de crédito.

“Quando você está lidando somente com transferências bancárias SWIFT, como fazemos agora, um dos maiores benefícios é que elas são irreversíveis. Fraude T é uma das nossas preocupações. Algo assim é mais atraente para uma exchange mais focada em negócios B2B como a nossa.”

Queimado por suas experiências com cartão de crédito, Rich agora tem outro método de receber pagamentos por Bitcoin: PayPal. Os clientes que pagam por esse serviço agora recebem 'cartões-presente Bitcoin ', que são efetivamente carteiras de papel que ele envia pelo correio.

Ele disse:

“Deixei os recursos de verificação de identidade, mas os tornei menos importantes, já que a segurança está principalmente na entrega física dos cartões. Tenho aceitado uma média de cerca de US$ 3.000 em vendas por mês e ainda não perdi dinheiro com estornos. No entanto, reembolso alguns pagamentos que parecem suspeitos ou são entregues em um endereço onde nunca são resgatados.”

Rich presta o serviço, iniciado em agosto de 2014, por meio de seuBitcoinGiftCard.orgsite. O serviço PayPal custa cerca de 4% em taxas, o que é "irritante", ele disse, pois é mais alto do que o cobrado pelas empresas de cartão de crédito.

Passando o risco

Outro site,Brawker, tem uma solução engenhosa para evitar fraudes de chargeback: deixe que os players convencionais de e-commerce lidem com isso. Cyril Houri, que fundou o site há alguns meses, explicou que ele combina pessoas que querem comprar Bitcoin com aquelas que querem gastar seu Bitcoin por meio de comerciantes não bitcoin online (veja a análise do serviço feita pela CoinDesk aqui).

Se Bob quiser comprar um DVD player de $200 da Amazon, mas quiser pagar por ele em Bitcoin, então ele pode publicar esse fato no Brawker. Se ALICE quiser comprar $200 em Bitcoin, ela pode dar um lance para esse pedido. Se seu lance for aceito, ela então compra os bens em moeda fiduciária, dando o endereço de Bob. Bob então envia o Bitcoin para ALICE depois que ela lhe envia o comprovante de compra.

É efetivamente um livro de ordens de câmbio construído sobre vendas online de outros produtos.

A vantagem desse modelo é que o provedor de e-commerce lida com quaisquer problemas de chargeback. Se ALICE decidir declarar um chargeback no DVD player, esse será um problema da Amazon (ou da Best Buy, ou da John Lewis, ou de qualquer comerciante que esteja sendo usado).

A empresa de Houri T sequer tem uma conta de comerciante de cartão de crédito. Ela tem uma conta bancária para pagar despesas, mas é só isso.

“Você tem o benefício de usar a infraestrutura de comércio eletrônico”, ele disse, argumentando que a entrega de bens físicos via comércio eletrônico é frequentemente mais rápida online do que enviar dinheiro por métodos tradicionais. “Ser capaz de aproveitar isso torna isso o mais conveniente possível.”

Há alguma inconveniência, no entanto. ALICE só pode comprar bitcoins na quantidade que Bob – ou qualquer outra pessoa do outro lado do livro de ordens – quer gastá-los. Isso torna difícil comprar exatamente o número de bitcoins que ela quer.

Houri disse:

“Com trocas tradicionais, a commodity na outra ponta é fungível. No nosso caso, a commodity é um bem físico. É alguém que queria comprar um chapéu, e na outra ponta é alguém que está preparado para comprar o valor daquele chapéu em Bitcoin.”

Até mesmo a Brawker está explorando uma verificação de cliente mais forte, no entanto. Afinal, qualquer forma de receber pagamentos pela Internet é um exercício de risco. Quanto mais você puder diminuir o risco, melhor.

Os cartões de crédito podem ter suas vantagens quando se trata de compras de Bitcoin , mas também têm suas desvantagens. O interessante é como os empreendedores tentam contornar isso. Na Internet, é a inovação que abomina o vácuo.

Isenção de responsabilidade: As opiniões expressas neste artigo são do autor e não representam necessariamente as opiniões da CoinDesk e não devem ser atribuídas a ela.

Imagem de cartão de créditovia Shutterstock