Блокчейн для ипотеки: привлекательно, но преждевременно?

Если есть отрасль, которая остро нуждается в эффективности и целостности данных, которые обещает технология блокчейн, то это, несомненно, ипотечный бизнес в США.

Во-первых, это размер бизнеса. По последним подсчетам, согласно Федеральному резерву, было около $10 трлн непогашенных жилищных ипотечных кредитов, а около $2 трлн новых кредитов было выдано в удачный год.

Затем идет объем данных (большая часть которых конфиденциальна), которые входят в состав каждого кредита и поддерживают его.

«Для подачи заявления на ипотеку требуются сотни документов и очень конфиденциальные данные», — рассказал CoinDesk LEO Луми, старший вице-президент по обслуживанию клиентов в Digital Risk LLC, поставщике услуг по обработке ипотечных кредитов. «Формы W-2, декларации о доходах, декларации об активах, выписки из банковских счетов, номера социального страхования — и все это должно многократно переходить из рук в руки по разным каналам: факс, электронная почта, мобильный телефон».

Ипотечные кредиты — это сложные финансовые инструменты, соглашается Джейсон Надо, исполнительный вице-президент блокчейн-стартапа Factom, написавший в недавнем выпуске журналаMОтчет, издание ипотечной отрасли.

«Чтобы обработать ипотеку от начала до конца, вы просматриваете множество документов, все в нескольких версиях, созданных несколькими сторонами и несколькими организациями, которые редактируют и пересматривают. В совокупности это может быть тысячи версий документов, точек данных, все из которых изменяются в зависимости от пересмотра», — сказал он.

И это только начало, поэтому растет интерес к тому, как блокчейн может решить реальные проблемы рабочих процессов в сфере недвижимости.

«Варианты использования блокчейна в ипотеке очень интересны», — сказал Луми, указав, что он с оптимизмом смотрит на Технологии и ее потенциал.

Луми добавил:

«Это дорогостоящие транзакции, которые очень болезненны. И когда вы можете устранить помехи в процессе, вы получите толчок».

Итак, как именно блокчейн принесет пользу ипотечному бизнесу? Эксперты видят три способа, которыми, по их мнению, может быть затронута отрасль:

Лучший учет

Первая область, в которой достигнут заметный консенсус, — это ведение записей.

ВОтчет за июнь 2016 г.Памела Джонстон, директор и партнер, и Тим Дэвис, управляющий директор по банковскому делу и Рынки капитала в PwC, утверждают, что блокчейны могут предоставить «неопровержимое доказательство» того, что оценки кредитов были отправлены в сроки, требуемые нормативными актами.

«В процессе обслуживания ипотеки блокчейн может отслеживать движение платежей. А на вторичных Рынки он может обеспечить прозрачность в отношении права собственности на базовые активы», — говорится в отчете, и далее:

«Мы считаем, что блокчейн может быть актуален на каждом этапе».

Надо также видит в этой Технологии такую ​​же ценность.

Он указал, что блокчейны могут помочь гарантировать, что документы и данные «проверяются на соответствие требованиям», а «доказательства встроены непосредственно в процесс».

Обмен информацией

Луми отметил, что возможность создания «отпечатка пальца» вашей ипотеки, который можно «мгновенно» передавать между учреждениями, не менее привлекательна.

«Весь пакет ипотечного кредита, включая договор, может храниться в блокчейне», — предположил он.

Эли Стерн, партнер Ernst & Young, также видит эту выгоду, отмечая, что блокчейны могут взять на себя «тяжелую операционную работу» на ипотечных Рынки.

«Всю комплексную проверку, всю отчетность, все это можно было бы упростить, и в какой-то степени все усилия, связанные с этим, можно было бы устранить. Это бы просто колоссально оптимизировало весь процесс — от создания активов до осуществления секьюритизации», — сказал он.

Стерн отметил, что недавние нормативные акты, такие как Закон Додда-Франка, оказали давление на раскрытие информации на уровне активов.

«Это стало чрезвычайно обременительным для секьюритизаторов», — сказал Стерн CoinDesk. «Наличие абсолютно надежных и мгновенно доступных данных значительно упростило бы соблюдение всех этих правил, сократило бы расходы и ускорило бы все».

Экономия средств

Сокращение расходов, вероятно, станет движущей силой принятия блокчейна в ипотечной отрасли. «Когда вы говорите о мгновенном и безопасном, вы говорите о сокращении расходов», — сказал Луми.

Но сколько именно?

Capgemini Consulting в недавнем отчете под названием «Возможности получения кредита» оценивает экономию в 11–22% при средней стоимости обработки одного кредита в 4350 долларов США или около 480–957 долларов США за кредит.

По словам Луми, хотя значительная часть этих сбережений будет передана потребителю, часть из них останется у участников отрасли, а это значит, что ипотечное банковское обслуживание должно стать более прибыльным бизнесом.

Тестирование в процессе

Хотя все это звучит убедительно и давно назревает, насколько близка ипотечная отрасль к фактическому внедрению блокчейна в свои процессы?

В некоторых местах это уже было.

В октябре Банк Китая и HSBCначал тестирование Технология блокчейна в системе оценки недвижимости для жилищных кредитов в Гонконге — ONE заявили, что планируют запустить ее в ближайшее время.

Луми считает, что это партнерство может оказать давление на компании в США и заставить их Социальные сети его примеру.

«Оценка сейчас — это кошмар. Сроки выполнения сильно возросли. Если вы увидите, что Bank of China и HSBC внедряют это, то это реально», — сказал он.

Эволюция, а не революция

Тем не менее, эксперты говорят, что в зависимости от того, как и где он будет использоваться, блокчейн для ипотечного кредитования может появиться уже совсем скоро, а может, и через несколько лет.

Таким образом, лучший способ взглянуть на это — это увидеть в этом эволюционный процесс, а не революцию, которая в одночасье изменит всю отрасль.

«Трансформация систем и Технологии — это очень трудоемкий процесс, и Технологии блокчейна T свободна от этого», — отмечает Ангус Чемпион де Креспиньи, руководитель направления по стратегии блокчейна и распределенной инфраструктуры в сфере финансовых услуг в компании EY.

Чемпион де Креспиньи отметил, что тем, кто рассматривает возможность получения прибыли с помощью блокчейна, T следует недооценивать вопросы регулирования.

Луми согласился. «Люди все еще пытаются подтвердить для себя, что это действительно безопасное решение корпоративного уровня. Это также сложный продукт и идея. Это не то, что легко понять», — сказал он.

Другие, конечно, были настроены более оптимистично перед лицом препятствий.

«Реальность такова, что для того, чтобы это заработало, потребуются некоторые размышления и время», — сказал Барт Кант, основатель и лидер сообщества блокчейн-практики Capgemini, в интервью CoinDesk, добавив:

«Я T думаю, что рынок готов к действительно крупным инвестициям на данном этапе. Я T думаю, что это произойдет в ближайшее время».

Исправление: В предыдущей версии этой статьи было указано, что Эли Стерн был «старшим менеджером» в EY. Это было пересмотрено.

Изображение недвижимостичерез Shutterstock