Банкам придется принять технологию распределенного реестра, даже если это убьет их

Чак Фрид — президент и генеральный директорТxMQ, компания по Технологии консалтингу и интеграции, специализирующаяся в сфере финансовых услуг. У него более 30 лет опыта помощи банкам в настройке, управлении, трансформации и развитии их ИТ-систем для улучшения обслуживания клиентов и снижения риска мошенничества и потери данных.

Как человек, который проводит много времени в ИТ-отделах крупных банков, я люблю говорить людям две вещи. Во-первых, некоторые из самых ярких и умных людей, которых я когда-либо встречал, работают в банковских Технологии группах. Во-вторых, многие банки способствовали культуре самоуспокоенности, когда дело доходит до технологической трансформации.

Я нахожу, что такое отношение часто проявляется как страх — точнее, страх перемен. Это понятно: со временем лидирующее положение на рынке, устойчивые успехи и рутинный, если не ошеломляющий, ежегодный рост начинают вызывать ONE защищенности от конкуренции. Вы начинаете становиться самодовольным. А что такое самодовольство на самом деле, как не страх перемен?

Нигде эта самоуспокоенность не проявляется так явно, как в том, как банковская индустрия смотрит на Технологии распределенного реестра (DLT или блокчейн). Я вижу, что руководители банковских ИТ-отделов относятся к DLT как к чему-то от мимолетной причуды до нежелательного отвлечения внимания. По моему опыту, такое отношение является результатом недостатка информации о технологии. С этой целью вот что я говорю руководителям банков о блокчейне и DLT.

Сила энтропии

Десятилетиями банки работали в виртуальном вакууме. Мало какое внешнее давление могло их коснуться. Клиенты делали вклады и брали кредиты. Дельта между ставками сбережений и ставками кредитов была операционной прибылью банка. Эта бизнес-модель создала огромное богатство для банков в США и по всему миру. Вся система работала идеально — пока не T.

На протяжении всей истории банковского дела те немногие инновации, которые имели место, развивались в медленном темпе, как правило, под влиянием того, что мы сегодня называем «финтехами». Новые технологии появлялись в основном в форме точечных решений, созданных внешними фирмами: например, визуализация чеков возникла T во внутренних Технологии группах банка, а во внешних фирмах, которые позже были поглощены банками. Короче говоря, большинство технологий, которые мы видим, используем и ожидаем от наших банков, были созданы где-то еще и позже приобретены банками.

Однако теперь банки все больше подвергаются угрозе со стороны конкурентов, включая альтернативные банки и современную финтех-экономику. Эти предприятия в основном вышли из культуры стартапов Кремниевой долины, которая делает упор на разрушение, а не на преемственность с устоявшимися бизнес-моделями. С помощью либо инновационных технологий (мобильный банкинг), либо инновационных бизнес-моделей (например, онлайн-рынки кредитования), либо и того, и другого они поглощают целые клиентские базы, которые традиционно принадлежали крупным банкам. Возьмем, к примеру, ипотечные кредиты: на долю пяти крупнейших банков США пришлось всего21 процент ипотечных кредитовв 2019 году по сравнению с половиной всех ипотечных кредитов в 2011 году.

За пределами «инновафобии»

Эти разработки заставляют банки противостоять своему страху перед переменами так, как им T приходилось делать это раньше. В результате многие из них заставляют себя внедрять инновации быстрее, чем когда-либо прежде. Вот почему, когда я работаю с банковскими клиентами, я постоянно упоминаю DLT как ONE из новых технологий для изучения.

Следует принять как истину, что у банков есть врожденный страх перед инновациями, но даже в рамках этого мышления DLT занимает уникально тревожное пространство. Технологии может быть сплошь единицами и нулями, но есть что-то в цифровых реестрах, что сводит с ума банковские ИТ-отделы.

Я говорю этим скептикам, что пока они были самодовольны и почивали на лаврах, POC-компании на основе блокчейна тихо побеждали. Технологии работает. Работает на удивление хорошо для правильных вариантов использования. Стартапы на основе блокчейна, занимающиеся приложениями от трансграничных платежей до управления цепочками поставок и управления цифровой идентификацией, теперь слишком многочисленны, чтобы их перечислить. Крупные экономисты в последние годы приняли блокчейн как часть решения для решения различных глобальных Финансы проблем. Итог: если ваше банковское учреждение еще T вкладывает НИОКР в решения на основе блокчейна, то вы уже отстаете.

Я обнаружил, что клиенты на самом деле T знают, что делать с DLT. Они T понимают правильных вариантов использования и поэтому часто предлагают идеи, которые кажутся действительно интересными, но T очень подходят для Технологии. Поэтому обучение банков тому, что DLT может делать, а что нет, имеет решающее значение.

Банковское дело на блокчейне

Стоит отметить, что некоторые из наиболее интересных и потенциально меняющих правила игры вариантов использования — это те, которые представляют наибольшую экзистенциальную угрозу для банков. Банки — это посредники. Посредники. Клиенты вносят депозиты, банки кредитуют.

Что, если бы нам T нужна была эта услуга и мы могли бы устранить эту необходимость в банке как «третьей стороне» для транзакций? Что, если бы мы могли взаимодействовать напрямую с помощью DLT, без необходимости в посреднике финансовых услуг вообще?

Это истинное обещание блокчейна. Транзакционность в мире без доверия. Это то, где играют финтехи, а банки боятся вступать.

Таким образом, как это ни парадоксально, DLT является как угрозой, так и возможностью для банков. Угроза, изложенная выше, заключается в том, что собственное сопротивление банков изменениям приведет к тому, что они будут наблюдать, как возможности DLT проходят мимо них, поскольку DLT преобразует экономику, с их руководством или без него. Если банки хотят обеспечить свое будущее, жизненно важно, чтобы они противостояли своему страху перемен и принимали инновации во всем их разрушительном великолепии. Это возможность, которая перед ними сейчас.