Les banques doivent adopter la technologie du registre distribué, même si cela les tue.

Chuck Fried est le président et chef de la direction deTxMQ, société de conseil et d'intégration Technologies spécialisée dans le secteur des services financiers. Fort de plus de 30 ans d'expérience, il accompagne les banques dans la mise en place, la gestion, la transformation et l'évolution de leurs systèmes informatiques afin d'améliorer le service client et de réduire les risques de fraude et de perte de données.

Ayant passé beaucoup de temps au sein des services informatiques de grandes banques, j'aime à dire deux choses. Premièrement, certaines des personnes les plus brillantes et les plus intelligentes que j'aie jamais rencontrées travaillent dans des groupes Technologies bancaires. Deuxièmement, de nombreuses banques ont favorisé une culture de complaisance en matière de transformation technologique.

Je trouve que cette attitude se traduit souvent par de la peur, plus précisément par la peur du changement. C'est compréhensible : avec le temps, une position de leader sur le marché, des succès constants et une croissance annuelle régulière, voire fulgurante, finissent par ONE donner le sentiment d'être à l'abri de la concurrence. On commence à se complaire. Et qu'est-ce que la complaisance, en réalité, sinon la peur du changement ?

Cette complaisance est particulièrement évidente dans la manière dont le secteur bancaire perçoit la Technologies des registres distribués (DLT ou blockchain). Je vois la DLT traitée comme une simple lubie ou une distraction malvenue par les responsables informatiques des banques. D'après mon expérience, ces attitudes résultent d'un manque d'information sur cette technologie. À cet égard, voici ce que je dis aux dirigeants bancaires à propos de la blockchain et de la DLT.

Le pouvoir de l'entropie

Pendant des décennies, les banques ont fonctionné dans un quasi-vide. Peu de pressions extérieures pouvaient les affecter. Les clients effectuaient des dépôts et contractaient des prêts. L'écart entre les taux d'épargne et les taux de prêt constituait le bénéfice d'exploitation de la banque. Ce modèle économique a créé une richesse considérable pour les banques aux États-Unis et dans le monde entier. Le système fonctionnait parfaitement, jusqu'à ce que ce soit le T.

Tout au long de l'histoire bancaire, les rares innovations ont progressé à un rythme effréné, généralement portées par ce que nous appellerions aujourd'hui les « fintechs ». Les nouvelles technologies sont principalement apparues sous la forme de solutions ponctuelles développées par des entreprises externes : l'imagerie des chèques, par exemple, n'a T été créée par les équipes Technologies internes des banques, mais par des entreprises externes qui ont ensuite été absorbées par les banques. En bref, la plupart des technologies que nous voyons, utilisons et attendons de nos banques ont été développées ailleurs, puis acquises par les banques.

Aujourd'hui, les banques sont de plus en plus menacées par l'essor de la concurrence, notamment des banques alternatives et de l'économie fintech moderne. Ces entreprises sont principalement issues de la culture startup de la Silicon Valley, qui privilégie la disruption plutôt que la continuité des modèles économiques établis. Grâce à des technologies innovantes (services bancaires mobiles), à des modèles économiques innovants (par exemple, les plateformes de prêt en ligne), ou aux deux, elles engloutissent des clientèles entières traditionnellement détenues par les grandes banques. Prenons l'exemple du crédit immobilier : les cinq premières banques américaines ne représentaient que 1 % du total.21 pour cent des prêts hypothécairesen 2019, contre la moitié de tous les prêts hypothécaires en 2011.

Au-delà de l'« innovaphobie »

Ces évolutions obligent les banques à affronter leur peur du changement comme T auparavant. Résultat : nombre d'entre elles s'efforcent d'innover plus vite que jamais. C'est pourquoi, lorsque je travaille avec des clients du secteur bancaire, je mentionne constamment la DLT comme ONEune des nouvelles technologies à explorer.

Il faut prendre pour argent comptant le fait que les banques éprouvent une peur inhérente de l'innovation, mais même dans cet état d'esprit, la DLT occupe une place particulièrement anxiogène. La Technologies est peut-être faite de zéros et de uns, mais les registres numériques ont quelque chose de vertigineux pour les équipes informatiques des banques.

Ce que je dis à ces sceptiques, c'est que, même s'ils se sont reposés sur leurs lauriers et ont fait preuve de complaisance, les démonstrations de faisabilité (POC) blockchain ont tranquillement gagné du terrain. La Technologies fonctionne. Étonnamment efficace pour les cas d'usage pertinents. Les startups blockchain, qui développent des applications allant des paiements transfrontaliers à la gestion de la chaîne d'approvisionnement en passant par la gestion de l'identité numérique, sont désormais trop nombreuses pour être citées. Ces dernières années, de grands économistes ont adopté la blockchain comme solution pour relever divers défis Finance mondiaux. Résultat : si votre établissement bancaire n'investit T déjà dans la R&D de solutions blockchain, vous êtes déjà en retard.

J'ai constaté que les clients ne savent T vraiment quoi faire avec la DLT. Ils ne comprennent T les cas d'utilisation appropriés et proposent souvent des idées qui semblent intéressantes, mais qui ne sont T adaptées à la Technologies. Il est donc crucial d'informer les banques sur les possibilités et les limites de la DLT.

La banque sur la blockchain

Il convient de noter que certains des cas d'utilisation les plus intéressants et potentiellement révolutionnaires sont ceux qui représentent la plus grande menace existentielle pour les banques. Les banques sont des intermédiaires. Les clients déposent, les banques prêtent.

Et si nous T besoin de ce service et que nous pouvions nous passer de la banque comme « tierce partie » pour effectuer nos transactions ? Et si nous pouvions interagir directement grâce à la DLT, sans aucun intermédiaire financier ?

Voilà la véritable promesse de la blockchain : la transactionnalité dans un monde sans confiance. C’est là que les fintechs interviennent, et que les banques hésitent à franchir.

Ainsi, paradoxalement, la DLT représente à la fois une menace et une opportunité pour les banques. Comme indiqué précédemment, la résistance des banques au changement les conduira à voir passer à côté de l'opportunité offerte par la DLT – car la DLT va transformer l'économie, avec ou sans leur leadership. Si les banques veulent assurer leur avenir, il est crucial qu'elles affrontent leur peur du changement et adoptent l'innovation dans toute sa splendeur disruptive. C'est l'opportunité qui s'offre à elles aujourd'hui.