O Bitcoin pode superar os cartões de crédito em proteção contra fraudes de baixo custo?

É quase essencial hoje em dia que os comerciantes aceitem cartões de crédito ou débito. Na verdade, é frequentemente a única forma de pagamento na carteira do cliente.

No entanto, em troca da aceitação de cartões, os comerciantes devem pagar por uma série de serviços dos quais podem não precisar ou querer como parte das taxas gerais cobradas pelos processadores de pagamento.

Há até alguns exemplos em que os comerciantes oferecem aos clientes um desconto em troca do pagamento em dinheiro, como postos de GAS nos EUA, que geralmente anunciam um preço mais barato para clientes que usam dinheiro físico.

As empresas de cartão, bancos e processadores de pagamento cooperam para cobrar uma boa parte dessas taxas tanto para cobrir o custo da fraude quanto para se proteger contra ela. Mas o Bitcoin pode oferecer melhor, ou pelo menos menor custo, proteção contra fraudes para comerciantes e consumidores?

Alan Safahi, CEO daZipZape um veterano da indústria de pagamentos, disse que os bancos deveriam estar interessados no potencial do bitcoin para reduzir os custos operacionais gerais do comerciante, explicando:

“Os bancos T ganham muito dinheiro com processamento de pagamentos. Eles T se importam se estão processando Visa, MasterCard ou Bitcoin."

Perspectiva do comerciante

Um dos maiores problemas com cartões de crédito que os comerciantes simplesmente não conseguem evitar são os estornos – quando uma transação com cartão é revertida após um pagamento por vários motivos.

“Para economias mais desenvolvidas com moedas estáveis, os estornos são um dos maiores argumentos de venda para a adoção do Bitcoin por comerciantes”, disse Michael Dunworth, cuja startup snapCard permite que os usuários paguem por coisas online em Bitcoin , independentemente de o comerciante aceitar Bitcoin ou não.

“[Os estornos são] um dreno em todas as frentes e um valor agregado incomparável na aceitação de Bitcoin”, acrescentou.

O ZipZap da Safahi permite que usuários obtenham Bitcoin em quiosques ao redor do mundo.

Ele disse que a questão dos chargebacks se resume a um uso talvez desnecessário de trust de terceiros. É importante lembrar que o Bitcoin é um sistema que pode eliminar a necessidade desse tipo de trust por causa da criptografia.

Safahi observou:

“Sempre que você tem um grupo de pessoas que T confiam umas nas outras, mas precisam confiar umas nas outras, você precisa de consenso, e é isso que o Bitcoin e outras moedas digitais fazem muito bem.”

Então, sem a confiança de terceiros, como um comerciante sabe que deve confiar em um consumidor e vice-versa ao usar Bitcoin?

Steve Beauregard, CEO do processador de pagamento em moeda digital GoCoin, disse que as plataformas emergentes de classificação por pares podem ajudar a abrir caminho para uma nova forma de relacionamentos de confiança entre as partes, explicando:

“Com os avanços em sistemas de reputação como o Yelp! e a economia de pares criada por serviços como o AirBnB e o Uber, você rapidamente eliminará os golpistas dos consumidores legítimos.”

Perspectiva do consumidor

Ainda não há um grande contingente de consumidores pagando por compras em Bitcoin – em parte, é claro, porque muitos comerciantes ainda não aceitam a moeda digital.

Tom Longson, CEO da startup de vale-presente de Bitcoin GogoCoin, acredita que uma forte comunidade de compradores de Bitcoin pode surgir – semelhante à forte comunidade de entusiastas que permitiu que o Bitcoin chegasse até aqui.

Ele disse:

“Clientes fiéis são muito importantes para pequenas e grandes empresas. Os comerciantes apoiam o ecossistema Bitcoin , e os clientes apoiam o comerciante em troca.”

Longson ecoou Beauregard, dizendo que os efeitos de rede que os sistemas de recomendação de pares podem fornecer são uma oportunidade para o crescimento geral.

“A comunidade torna os comerciantes que aceitam Bitcoin melhores, tanto em poder de compra quanto [por] recomendar seus serviços a outros”, acrescentou.

Há outra alternativa aos sistemas peer-based também. Com a Tecnologia multi-assinatura do bitcoin, empresas como a Purse.io estão construindo carteiras de Bitcoin de custódia para permitir a resolução de disputas na forma de três chaves mantidas separadamente.

Isso significaria uma chave para o comerciante, uma para o consumidor e outra para a Purse. Quando todas as partes concordam, os fundos são pagos, mas, em uma disputa, a Purse media. Tal sistema poderia ser uma alternativa ao chargeback do cartão de crédito.

O cofundador da Purse, Andrew Lee, diz que os consumidores precisarão de algo assim para se sentirem totalmente confortáveis ​​gastando Bitcoin:

“O mundo está cheio de comerciantes fraudulentos. Os consumidores T gastariam com a mesma confiança se T pudessem contestar uma transação.”

Problemas subjacentes do Bitcoin

Parece que o sistema de estorno para evitar fraudes em cartões de crédito é falho e está pronto para ser interrompido.

É exatamente assim que Beauregard, da GoCoin, vê: “A remoção do mecanismo de chargeback finalmente iguala o equilíbrio de poder entre o consumidor e o comerciante”, disse ele.

Empresas universais de Bitcoin como Circle, Coinbase e Xapo precisarão de algum tipo de mecanismo de reversão ou mediação para garantir um grau de proteção ao consumidor.

As empresas de cartão de crédito não veem outra alternativa senão desenvolver sistemas digitais concorrentes para rivalizar com o Bitcoin. Surpreendentemente, depois de trabalhar com empresas de Tecnologia de pagamento como o PayPal, os principais players T fizeram muita coisa nesse sentido até que o Bitcoin finalmente apareceu.

Dunworth, da SnapCard, disse:

“Dado o sucesso do PayPal tão cedo, e só recentemente vendo a Visa e a MasterCard abrirem seus próprios serviços de estilo de carteira digital (V.me e MasterPass), isso foi muito tempo.”

Adicione a isso o fato de que há rumores de que a Apple fará uma parceria com a American Expresspara uma carteira digital móvelnos sistemas operacionais iOS 6 do iPhone, e é bastante óbvio que a indústria de pagamentos digitais está se expandindo rapidamente.

Ainda não está claro exatamente onde o Bitcoin se encaixará no cenário geral, mas o fato é que a moeda digital permite repensar os modelos padrão de proteção contra fraudes e resolução de disputas.

As grandes empresas de cartão de crédito precisarão desesperadamente encontrar uma solução para tudo isso, principalmente porque os esforços de pagamento digital e móvel T estão indo muito bem para elas.

Isso é evidenciado pelo fato de que a grande maioria das pessoas ainda faz pagamentos eletrônicos presenciais por meio de cartões de crédito e débito, e não por meio de carteiras móveis adotadas pela maioria dos usuários de Bitcoin .

“Eu acho que a Visa e a MasterCard... elas precisam abraçar isso; encontrar uma maneira de trabalhar com isso. Se elas T embarcarem, então os comerciantes começarão a aceitar Bitcoin de qualquer jeito”, disse Safahi.

Imagem de cartões de créditovia Shutterstock