Integrazione blockchain bancaria: una sfida superata

John Whelan è direttore del laboratorio blockchain presso Banco Santander, dove è specializzato nell'applicazione di blockchain, registri distribuiti e contratti intelligenti nel settore finanziario.

Il seguente articolo è un contributo esclusivo alla rivista CoinDesk 2017 in Review.

Negli ultimi due anni, si è parlato molto del potenziale della blockchain (o più correttamenteTecnologie di contabilità distribuita) per trasformare il settore bancario.

Il motivo di tutto questo clamore è molto profondo: la DLT ci ha dato l'opportunità di riprogettare il settore finanziario.

Negli anni a venire, passeremo da un sistema di molte banche con molti registri (con tutte le relative riconciliazioni, parti di compensazione centrali, auditing, ETC.) a un sistema più semplice di molte banche ma meno registri in cui la riconciliazione è automatica. Le parti di compensazione centrali potrebbero non essere più necessarie e gli enti regolatori avranno una visione in tempo reale delle posizioni e dei rischi in tutto il settore.

Ma questa transizione, se finalmente accadrà,ci vorrà molto tempoe la ragione principale è semplice: l'infrastruttura bancaria obsoleta e le decine di miliardi di dollari già spesi per costruirla.

I sistemi bancari CORE di oggi, progettati tenendo a mente la sicurezza, sono estremamente robusti e sicuri. Ma di conseguenza, sacrificano la flessibilità e T sono esattamente amichevoli nel modo in cui comunicano con altre tecnologie.

Fortunatamente, negli ultimi anni, le API dei sistemi bancari CORE sono state aggiornate per essere RIPOSO-conforme e alcuni addirittura supportanoEventi E prese web.

Pertanto, l'integrazione di una piattaforma DLT con un sistema bancario CORE può essere relativamente semplice, anche se la rete DLT sottostante topologia, le considerazioni sull'architettura e sulla sicurezza potrebbero essere ancora in fase di elaborazione.

Mantenendo la semplicità

La chiave per qualsiasi integrazione di successo è ridurre al minimo la complessità.

Alcuni casi d'uso e processi di transazione (ad esempio, swap cross-currency) sono complessi e toccano più di 20 sistemi informatici. E sebbene molto promettenti per l'applicazione di DLT, potrebbero non essere il punto di partenza ovvio mentre andiamo avanti con i primi progetti pilota con denaro reale.

Altri processi di transazione, come i pagamenti transfrontalieri, sono più semplici e sono probabilmente queste le applicazioni più vicine alla produzione.

Quindi, come funzionano le integrazioni in pratica? Al Banco Santander, il nostro Blockchain Lab inizia con la creazione di un prototipo per affrontare uno specifico problema aziendale su una particolare piattaforma DLT (Ethereum, Hyperledger Fabric, Corda di R3).

Per rendere il prototipo il più vicino possibile alla realtà, per prima cosa costruiremo un simulatore CORE bank limitato che emuli i sistemi CORE bank per quella particolare applicazione.

Successivamente, delineeremo il FLOW del processo per il caso d'uso che stiamo sviluppando e poi trascorreremo i successivi due o tre mesi in una serie di sprint che daranno vita a un'applicazione sufficientemente solida da poter essere dimostrata all'azienda.

Se i leader aziendali sono soddisfatti del risultato, potrebbero sostenere il passaggio dell'applicazione alla fase successiva: quella pilota.

In Santander, quando diciamo "pilota", intendiamo l'esecuzione dell'applicazione su sistemi di denaro reale, anche se su scala limitata. (La fase pilota è quella in cui vengono coinvolti i team IT della banca, IT aziendale e operazioni, sicurezza, infrastruttura.)

Insieme, faremo una revisione dell'architettura e della sicurezza dell'applicazione prototipo e scopriremo tutte le modifiche necessarie che dovranno essere apportate per inserirla nell'ambiente di pre-produzione della banca.

Ma poiché abbiamo già iniziato a lavorare su simulatori di CORE bank, la connessione ai veri sistemi CORE bank diventa notevolmente più semplice. Queste integrazioni pilota ci hanno preso dalle quattro alle dodici settimane, a seconda della quantità di lavoro coinvolta.

Una volta completate le integrazioni pilota, il passo successivo è eseguire una serie di test robusti secondo una pianificazione definita. È durante questi test che i bug vengono identificati e schiacciati.

La preoccupazione principale qui è il mantenimentoatomicità tra il sistema bancario CORE e la blockchain. In altre parole, è fondamentale che i numeri riflessi nella banca CORE siano esattamente gli stessi dei numeri presenti nella blockchain.

In pratica, però, non è troppo difficile da realizzare e i due sistemi funzionano piuttosto bene l'uno con l'altro. Molto bene, in effetti.

Un caso d'uso di esempio

Un buon esempio di un ipotetico processo di integrazione potrebbe essere lo sviluppo di un'applicazione killer come il denaro digitale (noto anche come "stablecoin supportata da valuta fiat" nel gergo del settore) che supporterà i micropagamenti, il pagamento per il download di contenuti digitali e l'estensione naturale dell'Internet delle cose, l'economia macchina-macchina.

Il concetto di denaro digitale non è nuovo ed è già stato sperimentato in passato, a partire dai gateway Ripple originali nel 2013, seguiti da tentativi successivi come BitAssets, che prevedevano il supporto della stablecoin con un asset non fiat.

Sforzi più recenti comemoneta di basesono nella fase di white paper, con approcci teorici per creare una stablecoin supportata da algoritmi. E, mentre aspettiamo che le banche centrali emettano versioni digitali delle proprie valute (molto possibile, ma improbabile che ciò accada per un bel po' di tempo), le banche commerciali esistenti potrebbero far partire la palla.

Quindi, quali integrazioni sarebbero necessarie per implementare una stablecoin supportata da valuta fiat?

Per prima cosa, dovremmo identificare i componenti e i punti di integrazione necessari per un semplice sistema di denaro digitale tokenizzato, come segue:

• Portafoglio utente:L'utente registra il suo portafoglio blockchain con la piattaforma di denaro digitale. I controlli Know your customer (KYC) saranno eseguiti in questo momento. È richiesta un'integrazione con un sistema KYC.
• Conto deposito a garanzia:Il conto presso la banca in cui vengono raggruppati i fondi di tutti i diversi utenti. La segregazione di quei fondi avviene sul registro distribuito.
• Tokenizzatore: L'interfaccia tra il sistema bancario CORE e la blockchain. Questa applicazione rileva i trasferimenti in entrata sul conto di deposito a garanzia e crea la quantità corrispondente di token digitali nel portafoglio dell'utente. Gestisce anche i riscatti dei token e ne innesca la distruzione e il corrispondente trasferimento di fondi reali dal conto di deposito a garanzia al conto bancario dell'utente.
• Transazioni:Questi si verificano direttamente tra i portafogli degli utenti sulla blockchain. Non è necessaria alcuna integrazione in quanto tale, sebbene le normative possano richiedere che entrambi i portafogli eseguano KYC in anticipo e potrebbe essere richiesto lo screening antiriciclaggio (AML) per le transazioni superiori a una certa dimensione

Da un punto di vista tecnico, creare un'applicazione di denaro digitale è piuttosto semplice.

Sono richieste pochissime integrazioni con i sistemi bancari CORE . Il "tokenizzatore" fa la maggior parte del lavoro, con KYC e AML eseguiti off-chain se necessario.

Naturalmente, ci sono molte sfide legali e normative che dovranno essere superate prima che il denaro digitale garantito dalle banche diventi una realtà sulle blockchain pubbliche.

Ma affinché le blockchain, in particolare le piattaforme di smart contract, raggiungano il loro vero potenziale e diventino parte integrante della vita dei 7 miliardi di persone sulla Terra, è essenziale abilitare versioni tokenizzate di denaro reale.

Bisogna ammettere che parte della Tecnologie non è ancora pronta a supportare il denaro digitale su larga scala. Ma la buona notizia è che, almeno dal punto di vista dell'integrazione, creare una stablecoin supportata da fiat potrebbe non essere troppo difficile.

In effetti, potrebbe essere l'integrazione più semplice di tutte.

Non sei d'accordo?CoinDesk è alla ricerca di contributi per la sua serie 2017 in Review. Invia un'e-mail a news@ CoinDesk.com per proporre la tua idea e far sentire la tua opinione.

Tecnici in miniaturatramite Shutterstock