Integración de blockchain bancaria: un desafío superado

John Whelan es director del laboratorio blockchain en Banco Santander, donde se especializa en la aplicación de cadenas de bloques, libros de contabilidad distribuidos y contratos inteligentes dentro de la industria financiera.

El siguiente artículo es una contribución exclusiva al 2017 en revisión de CoinDesk.

Durante los últimos años, ha habido una cantidad extraordinaria de publicidad en torno al potencial de blockchain (o más correctamente,Tecnología de contabilidad distribuida) para transformar la industria bancaria.

La razón de este revuelo es bastante profunda: la DLT nos ha dado la oportunidad de rediseñar la industria financiera.

En los próximos años, pasaremos de un sistema de muchos bancos con numerosos libros contables (con toda la conciliación, las entidades de compensación central, la auditoría, ETC) a un sistema más sencillo, con muchos bancos pero menos libros contables, donde la conciliación sea automática. Las entidades de compensación central podrían dejar de ser necesarias y los reguladores tendrán una visión en tiempo real de las posiciones y los riesgos en todo el sector.

Pero esta transición, si finalmente ocurre,va a tomar mucho tiempo, y la razón principal es simple: la infraestructura bancaria heredada y las decenas de miles de millones de dólares que ya se han gastado en construir esa infraestructura.

Los sistemas bancarios CORE actuales, diseñados con la seguridad como prioridad, son extremadamente robustos y seguros. Sin embargo, como resultado, sacrifican la flexibilidad y no son precisamente compatibles con otras tecnologías.

Afortunadamente, en los últimos años, las API de los sistemas bancarios CORE se han actualizado para ser DESCANSAR-compatible y algunos incluso lo soportanEventos y conectores web.

Por lo tanto, la integración de una plataforma DLT con un sistema bancario CORE puede ser relativamente sencilla, incluso si la red DLT subyacente... topologíaLas consideraciones de arquitectura y seguridad pueden ser todavía un trabajo en progreso.

Manteniéndolo simple

La clave para cualquier integración exitosa es minimizar la complejidad.

Ciertos casos de uso y procesos de transacción (por ejemplo, los swaps entre divisas) son complejos y afectan a más de 20 sistemas informáticos. Y aunque son muy prometedores para la aplicación de la DLT, puede que no sean el punto de partida ideal a medida que avanzamos con los primeros pilotos de dinero real.

Otros procesos de transacción, como los pagos transfronterizos, son más sencillos, y son este tipo de aplicaciones las que probablemente estén más cerca de la producción.

¿Cómo funcionan las integraciones en la práctica? En Banco Santander, nuestro Laboratorio Blockchain comienza construyendo un prototipo para abordar un problema empresarial específico en una plataforma DLT específica (Ethereum, Hyperledger Fabric, Corda de R3).

Para que el prototipo sea lo más parecido posible a la realidad, primero construiremos un simulador de banco de CORE limitado que emule los sistemas de banco de CORE para esa aplicación en particular.

A continuación, trazaremos el FLOW del proceso para el caso de uso que estamos construyendo y luego pasaremos los siguientes dos o tres meses en una serie de sprints que darán como resultado una aplicación lo suficientemente sólida para demostrársela al negocio.

Si a los líderes empresariales les gusta lo que ven, podrían apoyar llevar la aplicación a la siguiente fase: piloto.

En Santander, cuando decimos "piloto", nos referimos a ejecutar la aplicación en sistemas monetarios reales, aunque a escala limitada. (La fase piloto es cuando participan los equipos de TI del banco (TI corporativa y operaciones, seguridad e infraestructura).

Juntos, realizaremos una revisión de la arquitectura y seguridad de la aplicación prototipo y determinaremos todas las modificaciones necesarias que deberán realizarse para integrarla en el entorno de preproducción del banco.

Pero como ya hemos estado desarrollando simuladores de bancos CORE , la conexión a los sistemas reales de los bancos CORE se ha vuelto mucho más sencilla. Estas integraciones piloto nos han llevado de cuatro a doce semanas, dependiendo del volumen de trabajo.

Una vez realizadas las integraciones piloto, el siguiente paso es realizar una serie de pruebas robustas según un cronograma definido. Durante estas pruebas, se identifican y corrigen los errores.

La principal preocupación aquí es manteneratomicidad Entre el sistema del banco CORE y la cadena de bloques. En otras palabras, es imperativo que los números reflejados en el banco CORE coincidan exactamente con los de la cadena de bloques.

En la práctica, sin embargo, esto no es demasiado difícil de lograr y ambos sistemas se complementan a la perfección. De hecho, muy bien.

Un caso de uso de muestra

Un buen ejemplo de un proceso de integración hipotético podría ser el desarrollo de una aplicación revolucionaria como el dinero digital (también conocido como "moneda estable respaldada por dinero fiduciario" en el lenguaje de la industria) que admitirá micropagos, pago por descarga de contenido digital y la extensión natural de la Internet de las cosas: la economía de máquina a máquina.

El dinero digital como concepto no es nuevo y ya se ha probado antes, empezando con las pasarelas Ripple originales en 2013 y seguidas por intentos posteriores como BitAssets que implicaban respaldar la moneda estable con un activo no fiduciario.

Esfuerzos más recientes comomoneda baseSe encuentran en la etapa de desarrollo, con enfoques teóricos para crear una moneda estable con respaldo algorítmico. Y, mientras esperamos que los bancos centrales emitan versiones digitales de sus propias monedas (muy posible, pero improbable que suceda durante bastante tiempo), los bancos comerciales existentes podrían poner el proyecto en marcha.

Entonces, ¿qué integraciones serían necesarias para implementar una moneda estable respaldada por moneda fiduciaria?

Primero, tendríamos que identificar los componentes y puntos de integración necesarios para un sistema de dinero digital tokenizado simple como el siguiente:

• Cartera de usuario:El usuario registra su billetera blockchain en la plataforma de efectivo digital. En ese momento, se realizarán las verificaciones de "Conoce a tu cliente" (KYC). Se requiere la integración con un sistema KYC.
• Cuenta de depósito en garantía:La cuenta bancaria donde se agrupan los fondos de todos los usuarios. La segregación de estos fondos se realiza en el libro mayor distribuido.
• Tokenizador: La interfaz entre el sistema CORE del banco y la cadena de bloques. Esta aplicación detecta las transferencias entrantes a la cuenta de depósito en garantía y crea la cantidad correspondiente de tokens digitales en la billetera del usuario. También gestiona el canje de tokens y activa su destrucción, así como la correspondiente transferencia de fondos reales desde la cuenta de depósito en garantía a la cuenta bancaria del usuario.
• Actas:Estos ocurren directamente entre las billeteras de los usuarios en la blockchain. No se requiere integración propiamente dicha, aunque las regulaciones pueden exigir que ambas billeteras realicen un proceso KYC con antelación y podría requerirse una verificación antilavado de dinero (AML) para transacciones superiores a cierto volumen.

Desde un punto de vista técnico, crear una aplicación de dinero digital es bastante sencillo.

Se requieren muy pocas integraciones con los sistemas CORE del banco. El tokenizador realiza la mayor parte del trabajo, y las auditorías KYC y AML se realizan fuera de la cadena si es necesario.

Por supuesto, habrá muchos desafíos legales y regulatorios que deberán superarse antes de que el dinero digital respaldado por los bancos se convierta en una realidad en las cadenas de bloques públicas.

Pero para que las cadenas de bloques, en particular las plataformas de contratos inteligentes, alcancen su verdadero potencial y se conviertan en una parte integral de las vidas de los 7 mil millones de habitantes de la Tierra, habilitar versiones tokenizadas de dinero real es un paso esencial.

Es cierto que parte de la Tecnología aún no está lista para soportar el dinero digital a gran escala. Pero la buena noticia es que, al menos desde el punto de vista de la integración, crear una moneda estable con respaldo fiduciario podría no ser tan difícil.

De hecho, podría ser la integración más fácil de todas.

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Técnicos en miniaturavía Shutterstock