Perché le banche e gli elaboratori di pagamento evitano le attività perfettamente legali

"Bitcoin risolve questo problema" è un ritornello popolare ogni volta che un negozio di armi o una ballerina esotica perde l'accesso all'elaborazione dei pagamenti. Ma cosa causa "questo" in primo luogo?

Da quando le persone hanno iniziato ad andare online e a pagare per fare cose considerate socialmente indesiderabili, si sono sviluppati movimenti per usare il sistema dei pagamenti per impedire che venissero effettuate transazioni associate a tali attività.

Più di 20 anni fa, il REP repubblicano Jim Leach, membro del Congresso dell'Iowa, ha guidato una crociata durata anni per renderlo illegaleper le banche autorizzate negli Stati Uniti a elaborare pagamenti per i casinò online, nonostante la maggior parte di tali operazioni fossero legali nei paesi in cui avevano sede.

Più di recente, il Dipartimento di Giustizia dell’amministrazione Obama, dal 2013 al 2017, ha gestitoOperazione Choke Point, che prendeva di mira le banche che offrivano servizi a una vasta gamma di aziende che riteneva presentassero un alto rischio di frode o riciclaggio di denaro. L'elenco comprendeva tutto, da quello palesemente illegale, come gli schemi Ponzi, a quello semplicemente sfavorevole, tra cui la vendita di tabacco, le operazioni di prestito a breve termine, "materiale razzista" e la pornografia.

Choke Point è stato chiuso nel 2017 a seguito di accuse secondo cui avrebbe preso di mira ingiustamente le attività legali e della risoluzione delle cause legali intentate contro la Federal Deposit Insurance Corp. da aziende che erano state tagliate fuori dai servizi bancari.

Sebbene negli Stati Uniti non vi sia più uno sforzo concertato per impedire ai settori svantaggiati di accedere al sistema dei pagamenti, molte delle stesse attività legali prese di mira dal governo federale in passato, e alcune emerse solo di recente, tra cui aziende nel settore Criptovaluta , hanno ancora difficoltà ad accedere ai servizi di pagamento.

Questo articolo fa parte di CoinDeskSerie Settimana dei pagamenti.

Nella maggior parte dei casi, il problema T è attribuibile alle forze dell'ordine e agli enti di regolamentazione bancaria, come era durante l'operazione Choke Point. Piuttosto, le banche che fungono da guardiani del sistema semplicemente T desiderano fare affari con quelli che percepiscono come clienti ad alto rischio.

In generale, le aziende del settore dei pagamenti etichettano le attività come “ad alto rischio” se tali attività generano un gran numero di transazioni contestate o se gestiscono un’attività che presenta la possibilità di danneggiare la reputazione di una banca.

In alcuni casi, gli intermediari soccombono alla pressione pubblica per rimuovere i commercianti dalle loro piattaforme. Nel 2018, PayPal (PYPL) ha annunciato che avrebbe bloccato Infowars, la società di media associata al teorico della cospirazione e personaggio di Internet Alex Jones, dall'utilizzo dei suoi servizi, sostenendo che Jones "promuoveva l'odio". La decisione è arrivata dopo mesi di pressione pubblica ed è arrivata settimane dopo che altre importanti società tecnologiche, tra cui Facebook (FB) e Twitter (TWTR), avevano tagliato fuori Jones.

(Tuttavia, fino alla scorsa settimana, è ancora possibile acquistare gli integratori alimentari "Brain Force Plus", le magliette "Alex Jones Was Right" e una vasta gamma di altri articoli sul sito web Infowars Store, utilizzando qualsiasi delle principali carte di credito.)

La categoria dei commercianti "ad alto rischio" è più ampia di quanto ONE possa supporre, estendendosi ben oltre il regno dell'intrattenimento per adulti, del gioco d'azzardo, degli strumenti per la droga e dei sensitivi online. Altre attività etichettate come rischiose includono ampi segmenti del settore dei viaggi; venditori di mobili; rivenditori di elettronica ospitati da Amazon (AMZN), eBay (EBAY) o Google (GOOG); e abbonamenti a riviste.

Per essere chiari, mentre è difficile per molte di queste aziende ottenere servizi di pagamento, ciò T significa che sia impossibile. La maggior parte delle aziende legali che operano negli Stati Uniti riesce a trovare un modo per agganciarsi al sistema di pagamento, ma deve pagare un forte premio di rischio per farlo.

"È più costoso", ha affermato Maria Sparagis, fondatrice di DirectPayNet, che aiuta le aziende etichettate come "ad alto rischio" a trovare servizi di elaborazione dei pagamenti. "E a volte può essere una rapina. Dipende da chi stai lavorando".

I guardiani nervosi e l’esclusione finanziaria

Per i commercianti che desiderano accettare carte di credito per i loro beni e servizi, la relazione chiave che devono avere è con un "acquirente", che in genere è una banca in grado di elaborare pagamenti sulle principali reti, tra cui Visa (V), Mastercard (MA) e American Express (AXP).

Sebbene i sistemi di pagamento stessi abbiano regole che escludono alcune attività, principalmente attività palesemente illegali, la maggior parte delle decisioni sui tipi di attività che possono accedere facilmente al sistema di pagamento vengono prese a livello bancario.

Per semplificare il processo decisionale, le banche solitamente dividono i potenziali clienti dei servizi di pagamento in categorie, ha affermato Thomas A. Layman, presidente e CEO di Global Vision Group, una società di consulenza sui pagamenti.

"Ogni merchant acquirer di solito ne ha un set di tre", ha detto. "Alcuni sono favoriti e passano direttamente. Altri devono avere più controlli. E poi altri, sono semplicemente proibiti".

Poiché le decisioni vengono prese banca per banca, possono verificarsi distinzioni apparentemente arbitrarie tra i diversi tipi di attività.

"Un determinato consiglio di amministrazione di una banca non vuole semplicemente essere coinvolto nell'intrattenimento per adulti, ma sarà felice di occuparsi di gioco d'azzardo", ha affermato Layman.

In alcuni casi, la direzione della banca può decidere di escludere determinati settori, come l'intrattenimento per adulti o il gioco d'azzardo, perché T desidera che il proprio istituto sia associato a tali settori. In molti casi, tuttavia, la decisione su quali settori escludere e quali accettare riguarda meno il tracciare distinzioni morali tra settori specifici e più la semplice gestione del rischio.

"Per sottoscrivere un conto in un settore ad alto rischio, è necessario un sottoscrittore che conosca quel business nei minimi dettagli e comprenda i rischi, le implicazioni e le frodi che possono verificarsi in questo tipo di attività a livello transazionale, non solo il rischio reputazionale", ha affermato Sparagis.

"Diciamo che stai vendendo prescrizioni online", ha continuato. "È legale farlo, ma è difficile per i processori accettarli perché ci sono licenze coinvolte, c'è molta ricerca che il sottoscrittore deve fare per assicurarsi che tu stia operando legalmente, che tu stia prendendo tutte le precauzioni necessarie, che tu stia tenendo il passo con la legislazione".

Una persona il cui coniuge trova un abbonamento a un sito porno nella fattura della carta di credito della famiglia può tranquillamente sostenere che la carta è stata rubata e chiedere che gli addebiti vengano annullati.

ONE cosa che accomuna la maggior parte delle attività commerciali etichettate come ad alto rischio è un tasso più elevato di addebiti contestati e richieste di rimborso rispetto ai commercianti tipici.

Una persona il cui coniuge trova un abbonamento a un sito porno nella fattura della carta di credito della famiglia può benissimo sostenere che la carta è stata rubata e chiedere che gli addebiti vengano annullati, una Request le reti di carte di credito impongono alle banche di onorare.

I commercianti come le agenzie di viaggio, in cui il pagamento viene effettuato con largo anticipo rispetto alla prestazione del servizio, spesso ricevono il pagamento dalla banca acquirente prima che il cliente annulli il viaggio e richieda un rimborso.

In entrambi i casi, la banca acquirente deve avere fiducia che il commerciante avrà abbastanza denaro a disposizione per risarcire la banca dopo che il denaro dell'acquirente sarà stato restituito.

Costi più elevati per i commercianti “ad alto rischio”

In un tipico accordo di elaborazione dei pagamenti, un commerciante paga una commissione alla banca di elaborazione per ogni transazione. La commissione copre la "commissione di scambio" riscossa dall'emittente della carta, nonché le commissioni della banca acquirente. La commissione di scambio di solito ammonta all'1,5% - 3,5% della transazione totale, a seconda della rete.

Per le transazioni a basso rischio, le banche acquirenti solitamente competono sul prezzo, con commissioni di elaborazione ben al di sotto dello 0,5% del totale della transazione.

"È una specie di corsa al ribasso quando non c'è alcun rischio coinvolto", ha affermato Michael Liquornik, presidente di Fin-Serv Advisors, una società di consulenza sui pagamenti. L'elaborazione dei pagamenti mainstream è un'attività che funziona meglio su larga scala, ha affermato, e quindi la maggior parte dei provider si concentra sulla creazione di un'ampia base di commercianti.

Nel settore ad alto rischio, tuttavia, il calcolo cambia.Secondo il sito Finanza personale NerdWallet, le commissioni di elaborazione tipiche applicate dalle banche acquirenti possono essere cinque volte superiori a quelle applicate alle aziende più tradizionali.

Le difficoltà delle startup

Per una startup ad alto rischio che cerca di stabilire un curriculum tale da convincere un'azienda di trasformazione mainstream ad assumerla come cliente, il costo di ingresso può essere ancora più elevato.

Molti si rivolgono agli aggregatori, che sono aziende che hanno relazioni con le banche acquirenti e, a un prezzo, assumono parte dell'esposizione finanziaria correlata alle attività ad alto rischio. Quel prezzo può essere l'8%, il 10% o persino il 12% delle commissioni di transazione totali.

La strategia tipica di una startup è quella di dedicare il minor tempo possibile a fare affari con gli aggregatori, costruendo una reputazione sufficiente a convincere una banca acquirente ad assumerla.

Ma nonostante una storia di attività costante e un tasso gestibile di addebiti contestati, ha affermato Liquornik, alcune banche decidono che le elevate commissioni di elaborazione T valgono la pena dei problemi associati ai clienti ad alto rischio.

"Di solito consigliamo ai nostri clienti di stare alla larga da molte di queste cose. Che si tratti di [rischio] finanziario, reputazionale o normativo, chi ha bisogno di questo mal di testa?" ha detto. "Devi ricordare che se stai fornendo un servizio di pagamento, di solito hai migliaia, decine di migliaia, centinaia di migliaia, persino milioni di clienti. Come monitori l'attività di tutti quei clienti? Diventa quasi impossibile. L'unico modo per affrontarlo è proibire alcuni casi limite".

Le aziende ad alto rischio che superano questa riluttanza e trovano una banca acquirente disposta a lavorare con loro potrebbero dover affrontare ulteriori ostacoli. Una pratica comune nel settore è quella di richiedere loro di stabilire un conto di riserva per proteggere il processore da reclami imprevisti nel caso in cui il commerciante T abbia i fondi per soddisfarli.

Un accordo tipico è una "riserva mobile" semestrale del 10%. In base a tale accordo, il 10% delle ricevute di un commerciante viene depositato in un conto di deposito a garanzia detenuto dal processore. Dopo i primi sei mesi del rapporto, il processore continua a trattenere il 10% delle ricevute, ma paga la riserva del primo mese per mantenere un saldo del 10% delle ricevute dei sei mesi precedenti.

Nascondere le transazioni

La difficoltà di trovare un processore di pagamenti induce alcuni commercianti a ricorrere alla pratica, pericolosa dal punto di vista legale, di fingere di essere un'attività completamente diversa.

"Molti commercianti T ti dicono sempre tutto quello che stanno vendendo", ha detto Layman di Global Vision Group. "Ci sono molti siti web là fuori che in realtà mascherano dietro le quinte quelli che definirei commercianti ad altissimo rischio, facendo finta di essere qualcos'altro".

Spesso ciò comporta la "codifica errata" delle transazioni fornendo false informazioni sulla natura di un addebito. Nel 2020, Visa e Mastercard hanno imposto pesanti multe a Wirecard, un processore di pagamenti tedesco ora insolvente, per aver codificato erroneamente le transazioni di gioco d'azzardo.

Travisare la natura di un'azienda in una richiesta rivolta a un processore di pagamento è una mossa estremamente rischiosa, ha affermato Adam ATLAS, avvocato specializzato in Cripto e pagamenti con licenza di New York.

"Negli Stati Uniti è un reato includere informazioni false in una richiesta di conto bancario, e la richiesta di un conto di elaborazione dei pagamenti equivale a una richiesta di conto bancario", ha affermato. "Ci sono una manciata di casi penali che ho visto in cui l'accusa ha puntato il dito su informazioni di fatto errate nella richiesta di conto commerciale come ONE delle basi su cui procedere con un'azione penale".

La minaccia di azioni legali T scoraggia tutti, ha affermato, e la "cecità volontaria" da parte di alcune banche acquirenti significa che molti commercianti dalla dubbia legalità sono vivi e vegeti all'interno del sistema dei pagamenti.

"Se ONE verificassero tutti i conti correnti di ogni banca statunitense, fino al titolare della carta, alla transazione e al saldo dei fondi, non sarei sorpreso se ci fossero volumi sostanziali" di attività illegali, ha affermato ATLAS .

L'ironia della Cripto

Probabilmente, ONE dei pochi casi di utilizzo di successo delle criptovalute è come mezzo di pagamento per le aziende, legale o altro, che hanno difficoltà ad accedere all'elaborazione dei pagamenti tradizionali a un prezzo ragionevole,o per nienteIronicamente, le stesse aziende Cripto fanno fatica a farsi accettare tramite l'acquisizione di banche.

Gran parte dell'esitazione nel fornire servizi di pagamento per le aziende Cripto è il risultato di una mancanza di competenza tra gli assicuratori. Se le banche T comprendono i rischi associati a un'attività, si pensa che T dovrebbero elaborare pagamenti per essa.

Secondo ATLAS, anche molte banche nutrono dubbi sui processi di controllo antiriciclaggio delle aziende Cripto e temono di "aiutare inconsapevolmente il riciclaggio di denaro".

"Ogni exchange Cripto , fornitore di liquidità in Cripto o altra attività in Cripto che vedo ha difficoltà a trovare e mantenere l'elaborazione bancaria e dei pagamenti", ha affermato ATLAS .

"Quando uno scambio Cripto o un venditore Cripto cerca di accettare pagamenti tramite carta di credito o una camera di compensazione automatica, si trova ad affrontare una sfida molto difficile nel convincere le banche che controllano quei servizi che dovrebbero essere accettati come clienti", ha affermato, sebbene la riluttanza stia lentamente svanendo.

"C'è stato un tempo in cui qualsiasi cosa avesse a che fare con le Cripto era semplicemente proibita", ha detto ATLAS . "Penso che ormai siamo oltre quell'era e siamo entrati in un'era in cui ci sono banche di elaborazione che accolgono le aziende Cripto come clienti, altre banche acquirenti che semplicemente non T, ma almeno capiscono cosa stanno rifiutando".

Sparagis, di DirectPayNet, ha affermato che i principali operatori del settore Cripto hanno ancora una mancanza di comprensione fondamentale del settore, il che rende la sottoscrizione una sfida.

"Il loro staff non è necessariamente aggiornato su tutto ciò che accade nel Cripto", ha detto. "Voglio dire, riceviamo un sacco di contatti. Persone che dicono: 'Ehi, voglio vendere i miei NFT (token non fungibili) e prendi un deposito con una carta di credito.' Bene, hai appena perso come ogni processore di pagamento al mondo. … Se T lo capiscono, anche se è un modello di business valido, diranno semplicemente di no."

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