ELON, vous n'avez T besoin de Crypto pour effectuer des paiements sur Twitter

Vous connaissez déjà le scénario. Les migrants doivent effectuer des paiements à leur famille dans leur pays d'origine, mais les paiements transfrontaliers sont terriblement lents et prennent plusieurs jours à traiter. Heureusement, de nouvelles technologies révolutionnaires comme les blockchains, les stablecoins et les monnaies numériques de banque centrale (MNBC) sont sur le Verge d'accélérer les choses, du moins c'est ce qu'affirment leurs défenseurs.

Même ELON Musk s'y est joint. une interviewLe mois dernier, Musk a déclaré que le système bancaire n'était « toujours pas en temps réel » et « assez inefficace », et a suggéré que son réseau social, Twitter, pourrait y remédier. Sa filiale, Twitter Payments LLC, vient d'obtenirsa première licence de transfert de fondshier de l'État du New Hampshire, suggérant qu'il est sérieux.

JP Koning, chroniqueur CoinDesk , a travaillé comme analyste actions dans une société de courtage canadienne et comme rédacteur financier dans une grande banque canadienne. Il anime le blog populaire Moneyness.

Hélas, le scénario repose sur des hypothèses douteuses, et la société de transfert d'argent Wise (anciennement Transferwise) en est un parfait exemple. Wise, basée à Londres,maintenant les processus 55 % des paiements transfrontaliers de ses clients sont instantanés, contre moins de 10 % en 2018. Wise ne s'appuie T sur les blockchains, les stablecoins ou les CBDC pour se moderniser. Il utilise une architecture préexistante et ennuyeuse.

L'exemple de Wise suggère que les challengers potentiels comme Twitter d' ELON Musk et les défenseurs des blockchains, des stablecoins et des CBDC devront peut-être mettre à jour leur point de vue sur l'infrastructure en place qu'ils cherchent à remplacer.

Prenons l'exemple ELON, qui a contribué à la création de PayPal en 1999 et qui connaît donc un BIT le système de paiement. Dans sa récente interview, il décrit le système financier comme un ensemble hétérogène de bases de données qui « se lancent lentement dans un traitement par lots ».

Après avoir réorienté son attention des paiements de détail vers les fusées et les voitures en 2000, Musk semble avoir oublié que le traitement par lots des paiements de détail a progressivement cédé la place au traitement en temps réel. Avec les anciens systèmes de traitement par ELON qui prévalaient lorsqu'Elon travaillait encore chez PayPal, les flux d'instructions de paiement de détail étaient accumulés au cours de la journée pour former un lot important. Le soir ou le lendemain, cette masse de paiements était intégralement compensée et réglée. Ce n'est qu'alors que l'argent était mis à la disposition du bénéficiaire.

Le traitement par lots était efficace, mais il ressemblait à une limace.

Mais le paysage mondial des paiements est ensuite entré dans une ère de transformation. Les banques centrales ont commencé à construire une nouvelle génération d'infrastructures de paiement : les systèmes de paiement de détail en temps réel.

Paiements en temps réel

Ces nouveaux systèmes de paiement de détail traitent les paiements entrants selon le principe du premier arrivé, premier servi, et ce instantanément. Les banques centrales qui proposent ces systèmes les KEEP ouverts la nuit et le week-end. Les banques et les fintechs peuvent à leur tour se connecter à ces nouvelles infrastructures publiques pour offrir à leurs clients des paiements instantanés 24h/24 et 7j/7.

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Le première mondialeLe système de paiement instantané de détail, Zengin, a été créé en 1973 par la Banque du Japon. Cependant, le mouvement n'a véritablement pris son essor que dans les années 2000, lorsque la Corée, le Mexique et le Royaume-Uni ont renforcé leurs capacités. L'Inde et la Chine sont passées au temps réel au début des années 2010. Les États-Unis ont finalement obtenu leur premier système de paiement instantané de détail en 2017, avec le lancement duRéseau de paiements en temps réel, géré par la société privée The Clearing House. Ce système sera doté d'un deuxième système de ce type cet été, avec l'introduction par la Fed de sonFedNowréseau de paiement.

Selon un rapport BRI de 2021,plus de 60 ans Les juridictions disposent désormais de systèmes de vente au détail en temps réel, fonctionnant parallèlement à leurs anciens systèmes de vente par lots. Ce chiffre est en hausse par rapport à la quasi-absence de tels systèmes à l'époque où ELON travaillait dans le secteur des paiements.

Cette nouvelle génération de systèmes de paiement en temps réel est l'une des principales raisons pour lesquelles Wise peut transférer instantanément 55 % des paiements transfrontaliers de ses clients. Voici son fonctionnement.

Imaginons qu'un client Wise en Irlande souhaite envoyer 500 euros à un membre de sa famille en Inde. L'argent doit d'abord être transféré du compte bancaire irlandais du client vers le compte Wise d'une autre banque irlandaise. À l'époque du traitement par lots, cette étape du transfert aurait pris un jour ou deux. Grâce à la Banque centrale européenne,Règlement de paiement instantané TARGET (TIPS), introduit en 2018, un FLOW comme celui-ci peut désormais se produire en quelques instants seulement.

Après avoir reçu les 500 euros de son client, Wise peut désormais passer à l'étape suivante : verser 44 000 roupies au bénéficiaire en Inde. Pour ce faire, il devra transférer les fonds de son compte bancaire indien vers celui du bénéficiaire. À l'époque du traitement par lots, cela impliquait un ou deux jours d'attente supplémentaires. Aujourd'hui, grâce à l'Inde,Service de paiement immédiat(IMPS), lorsque Wise envoie 44 000 roupies sur le compte bancaire du membre de la famille, le paiement peut être traité en une seconde ou deux.

En résumé, les étapes irlandaises et indiennes d’un transfert de fonds moderne peuvent être traitées en quelques battements de cœur, bien plus rapidement que les délais de plusieurs jours qui prévalaient il y a 20 ans.

À mesure que de plus en plus de pays installent des systèmes de paiement en temps réel et que Wise s'intègre à ces systèmes, la proportion de transferts de fonds Wise réglés en temps réel se rapprochera de plus en plus de 100 %.

Mais la blockchain ?

Cela ne signifie pas pour autant qu'il n'y a pas de place dans le paysage des paiements transfrontaliers pour une option de paiement basée sur Twitter, des stablecoins ou des blockchains. Il y en a ! Cela signifie simplement que les nouveaux concurrents doivent mettre à jour leurs analyses. La Finance traditionnelle n'est T aussi bête qu'on le prétend souvent. Elle dispose déjà des capacités technologiques nécessaires pour effectuer des paiements transfrontaliers instantanés, ce qui signifie que les rebelles devront trouver d'autres facteurs de différenciation.

Ce socle d'infrastructures en temps réel en expansion que je viens de décrire n'est pas non plus incompatible avec les nouveaux entrants. Si ELON souhaite construire un réseau de paiements instantanés sur Twitter, il trouvera dans le réseau de systèmes en temps réel des banques centrales, qui a prospéré au cours de ses vingt années d'absence du secteur des paiements, un support très utile.

Quant aux stablecoins et aux offres basées sur la blockchain, ils pourraient également trouver utile d'être intégrés aux systèmes de paiement instantané des banques centrales, fonctionnant 24h/24 et 7j/7. Par exemple, si un spéculateur DeFi souhaite transférer 10 000 $ de sa banque vers un stablecoin à 23h un samedi soir afin de profiter d'une brève opportunité d'arbitrage DeFi, puis transférer les fonds sur son compte bancaire avant 23h01, les systèmes de paiement instantané des banques centrales peuvent le rendre possible.

Laissez fleurir mille options de paiements instantanés, construites sur les rails instantanés des banques centrales.