Ang Visa R&D Arm ay Bumuo ng Blockchain System na Maaaring Palitan ang Mga Financial Data Aggregator

Ang Takeaway

• Ang research arm ng payment card giant na Visa ay nag-publish ng isang papel na naglalarawan sa pagbuo ng LucidiTEE, isang blockchain system para sa pag-orkestra ng sensitibong data sa maraming partido.
• Halimbawa, binabalangkas ng papel ang isang system na magpapahintulot sa mga bangko at fintech na application na magbahagi ng data nang hindi umaasa sa mga intermediary data aggregator.
• Habang umaasa ang Europe sa batas tulad ng GDPR upang magtakda ng mga pamantayan para sa ligtas na pagbabahagi ng data ng customer, ang mga bangko sa US ay kailangang bumuo ng mga kasunduan sa mga aggregator ng data.

Ang Visa, ang pinakamalaking network ng pagbabayad ng card sa mundo, ay tahimik na bumubuo ng isang blockchain system na maaaring mabago kung paano inililipat ng mga bangko ang data ng transaksyon ng customer sa mga aplikasyon sa pananalapi ng consumer tulad ng Mint at Credit Karma.

Sa isang papel na inilathala ng sangay ng pananaliksik at pagpapaunlad ng Visa, inilalarawan ng mga mananaliksik ang isang sistema na tinatawag na LucidiTEE. Binabalangkas nito ang isang sistema para sa pagbabahagi ng sensitibong personal na data sa isang blockchain, pag-crunch ng data na iyon sa loob ng isang pinagkakatiwalaang execution environment (TEE) at paggamit ng mga patakarang nakabatay sa kasaysayan upang matiyak na ang bawat isa sa mga partido ay makakatanggap ng output ng computation. (Ang pangalan ng system ay kumbinasyon ng TEE at ng salita kaliwanagan).

Ang unang application ng LucidiTEE ay ang pagbabahagi ng data sa pagitan ng mga customer at financial app. Ang ganitong pagsasaayos ay maaaring SPELL ng problema para sa mga aggregator tulad ng Plaid, Envestnet Yodlee, Finicity, ayon sa mga taong pamilyar sa pag-iisip ni Visa.

Maaari ding payagan ng LucidiTEE ang mga bangko na magbahagi ng data para sanayin ang mga algorithm ng machine learning para sa pagharap sa panloloko o KEEP sa mga app sa pagsubaybay ng data sa pananalapi mula sa pagbebenta ng hindi nakikilalang data ng customer sa mga tech na higante tulad ng Google.

Hindi tumugon si Visa sa maraming kahilingan para sa komento.

Ang papel, na inilathala sa Cryptology Eprint Archive, ay naglalarawan sa LucidiTEE bilang "ang unang sistema na nagbibigay-daan sa maraming partido na magkasamang mag-compute sa malakihang pribadong data, habang ginagarantiyahan ang pagsunod sa patakaran kahit na offline ang mga input provider, at pagiging patas sa lahat ng tatanggap ng output."

Si Visa ay isang founding member ng Libra Association hanggang dito bumaba bago ang paglulunsad ng asosasyon. Ang higanteng serbisyo sa pananalapi ay nag-eksperimento rin sa orihinal na serbisyo sa pagbabayad na business-to-business na nakabase sa blockchain binuo sa tabi ng blockchain startup Chain. Ito ay idinisenyo upang magsagawa ng mga internasyonal na paglilipat ng negosyo nang walang tulong ng isang karaniwang mabagal na network ng pagbabangko ng sulat.

Ang Visa Research ay gumagawa ng trabaho para sa buong komunidad ng seguridad at cryptography, kaya ang pananaliksik ay maaaring gawin ng isang karibal na kumpanya. Ngunit maaaring kumita ang Visa mula sa intelektwal na ari-arian sa hinaharap.

Ang sistema ay sinubukan sa Tendermint at Hyperledger Fabric, parehong magagamit sa pampublikong domain. Ngunit maaari rin itong gamitin sa isang forkless na pampublikong blockchain gamit ang isang proof-of-stake consensus system, tulad ng sa Algorand o Ethereum 2.0, na nakatakdang dumating sa susunod na taon.

Ang problema sa mga aggregator

Habang ang papel ay sumasailalim sa proseso ng peer review at napapailalim sa mga pagbabago, inilalarawan nito ang pagnanais ng Visa—tulad ng karamihan sa malalaking kumpanya sa pananalapi—na hindi magkaroon ng data ng customer na humipo sa maraming iba't ibang kumpanya at payagan ang mga consumer na lumapit sa pagkontrol sa kanilang data.

Hinikayat ng mga fintech app ang mga bangko na makipagtulungan sa mga third-party na data aggregators upang hilahin, linisin at gawing normal ang data ng transaksyong pinansyal mula sa mga customer. Ang pilosopiya ng kilusang "open banking" ay para sa mga bangko na magbahagi ng data sa mga fintech na app na nag-aalok ng mga serbisyo nang direkta sa mga consumer.

Ang mga aggregator ng data ay naging mahalagang bahagi ng sistema ng pagbabangko dahil milyun-milyong consumer ang gumagamit ng mga application tulad ng budget tracker Mint, micro-investing tool na Acorns at peer-to-peer payment app na Venmo. Plaid na nakabase sa San Francisco, ang pinakamalaki sa mga aggregator na ito na nagkakahalaga ng humigit-kumulang $2.56 bilyon, kapangyarihan ilang personal na pinansiyal na app, pati na rin ang Cryptocurrency exchange Gemini at Coinbase, upang ma-access ang data ng pananalapi ng mga mamimili.

Ang mga startup ng pagsasama-sama ng data ay lumitaw bilang isang alternatibo sa screen scraping, kung saan ang mga customer ay magbibigay sa mga fintech application ng mga sensitibong kredensyal sa pag-log in para sa mga app na iyon upang i-scrape ang data ng transaksyon ng customer, sabi ni Brian Knight, senior research fellow sa Financial Markets Working Group kasama ang Mercatus Center sa George Mason University.

Nag-aatubili pa rin ang mga bangko na magbahagi ng impormasyon sa mga aggregator hanggang sa pagpasa ng Dodd-Frank Act na nangangailangan ng mga institusyong pampinansyal na gawing available ang mga rekord ng mga mamimili sa isang elektronikong format. Nagtalo ang mga Aggregator na sila ang ahente ng mamimili. Ang U.S. Treasury Department ay pumanig sa mga aggregator sa isang kamakailang fintech ulat, ngunit ang Consumer Financial Protection Bureau ay T nagkomento sa isyu, sinabi ni Knight.

Kapalit ng regulasyon tulad ng General Data Protection Regulation (GDPR) ng Europe, ang mga bangko at data aggregator ay bumuo ng mga impormal at pormal na kasunduan tungkol sa kung paano hahawakan ng mga aggregator ang data ng customer. Ang mga bangko ay pumipili tungkol sa prosesong ito, gayunpaman. Kapag magkaiba ang dalawang partido sa mga pamantayan sa pagbabahagi ng data, alam ng mga bangko gupitin off aggregators, na humihinto sa mga customer sa pag-access ng mga financial app.

Para gumana ang LucidiTEE sa espasyo ng data ng transaksyon ng customer, kakailanganin din ng industriya na magpatibay ng karaniwang pamantayan sa pagkakategorya ng data na kailangang Social Media ng bawat entity . Sa pagpapasya kung gagawin o hindi ang paglukso, ang mga bangko ay kailangang timbangin ang halaga ng pananatili sa mga aggregator ng data o pagsasama sa isang bagong sistema, ayon kay Knight.

"Bahagi ng problema sa pag-ampon ng blockchain ay naglalayong alisin ang mga tagapamagitan, at habang ang mga tagapamagitan ay maaaring singilin ang upa, maaari rin silang magdagdag ng halaga," sabi ni Knight.

'Granular na kontrol'

Pagkatapos suriin ang papel ng Visa, sinabi ng Finicity na data aggregator na nakabase sa Salt Lake City na hindi ibibigay ng iminungkahing sistema ang antas ng serbisyong ibinibigay ng mga data aggregator ngayon.

"Ito ay simple kapag inilarawan bilang isang palitan ng data, ngunit kapag nag-layer ka sa maraming mga kaso ng paggamit, data intelligence, pagkakaiba-iba sa data, seguridad, Privacy, regulasyon at higit pa, ito ay nagiging mas sopistikado," Nick Thomas, co-founder ng Finicity, sinabi sa isang email.

Sinabi ni Thomas na ang Finicity, isang founding steward ng ID-focused Sovrin Foundation, ay tumitingin sa blockchain para sa data Privacy, gayunpaman.

"Ito ay palaging tungkol sa pagbibigay sa mga mamimili ng higit na butil at secure na kontrol sa kanilang data sa pananalapi, at paggawa nito sa paraang maaari silang maging mas may kaalaman at makagawa ng mas matalinong mga desisyon sa pananalapi," sabi ni Thomas.

Ipinapatupad ng LucidiTEE ang mga patakarang batay sa kasaysayan–katulad ng mga matalinong kontrata ngunit may kakayahang basahin ang buong blockchain. Tinitiyak nito na, kahit na offline ang mga user, hindi kinukuwenta ang kanilang impormasyon sa paraang hindi nila pinahintulutan.

Ipinapalagay ng papel ang isang "malisyosong setting." Ang sistemang inilalarawan nito ay gumagamit ng mga protocol upang matiyak na ang mga output ay ipinadala sa bawat partido ay nabigyan ng access sa mga output. Ang blockchain ay magiging isang escrow account kung saan ilalagay ng mga user ang Policy gusto nilang paganahin, tulad ng pagbabahagi ng naka-encrypt na data sa Mint bilang kapalit ng mga chart na nagpapakita kung saan gumastos ng pera ang mga consumer.

Ayon sa papel, tinitiyak ng blockchain ng LucidiTEE ang pinagkakatiwalaang kapaligiran ng pagpapatupad -- isang naka-encrypt na domain kung saan ang mga computer ay nag-crunch ng sensitibong data -- gumagawa lamang ng ilang mga pagkalkula. Sa ganitong paraan, ang kumpanyang may hawak ng TEE ay T maaaring pakialaman ito, at bawat partido sa LucidiTEE ay T kailangang magpatakbo ng isang TEE.

Pagkatapos, iniimbak ng ledger ang lahat ng cryptographic hash digest ng mga naka-encrypt na input at output pati na rin kung anong mga function ang pinapatakbo, para masuri ng mga protocol na nakabatay sa kasaysayan kapag tapos na ang susunod na pag-compute.