Las empresas emergentes de microcrédito recurren a la tecnología blockchain para obtener préstamos

Una nueva ola de startups cree que blockchain puede ayudar a las microfinanzas a cumplir promesas ambiciosas.

Considerada como una bala de plata que podría sacar a los pobres de la pobreza desde mediados de la década de 2000,microfinanzas, o el uso de pequeños préstamos para ayudar a los no bancarizados, no ha logrado despegar por varias razones, a saber, la falta de transparencia y la existencia de intermediarios que blockchain esdichoeliminar.

"El problema con las microfinanzas no es que sean un mal modelo. El problema con las microfinanzas es que quienes invierten en ellas son completamente invisibles para quienes las reciben, y viceversa", afirmó Ashish Gadnis, director ejecutivo de BanQu, una startup que busca construir una plataforma de identidad económica basada en la blockchain de Ethereum .

Pero si bien la transparencia de blockchain y su capacidad para reducir intermediarios han sido detalladas extensamente, Gadnis dijo que fue la capacidad de la tecnología para ayudar a las personas a lograr la soberanía económica cuando las instituciones financieras tradicionales todavía no los bancarizan lo que llevó a su momento de iluminación.

Durante un período de voluntariado en África Oriental, por ejemplo, Gadnis descubrió que un agricultor que había recibido numerosos microcréditos seguía siendo rechazado por los bancos, pese a que era propietario de tierras y había ganado dinero con su cosecha más reciente.

En lugar de ponerla en el camino de la "inclusión financiera", los microcréditos aparentemente la habían empeorado al atraparla en un círculo vicioso de pago de deudas.

Gadnis explicó:

"Tenía tres préstamos diferentes de tres instituciones de microfinanzas (IMF) distintas, pero no era bancarizable porque operaba con tasas de interés de entre el 15 y el 40 por ciento en cada préstamo".

Haciendo eco del sentimiento de Gadnis sobre el tema, Deloitte argumentó en un documento reciente que la noción de que simplemente hacer más crédito disponible para la gente pobre ofrece una solución a la pobreza debe ampliarse y repensarse.

Directo al desarrollo

Y según los defensores de la tecnología blockchain, la capacidad de la tecnología para conectar a las personas directamente entre sí sin intermediarios es el primer paso para repensar las microfinanzas.

Taynaah Reis, cofundadora de la plataforma de préstamos y remesas entre pares Moeda, comenzó a considerar blockchain debido a esta característica a principios de este año.

Reis explicó que su inspiración para el proyecto, que ganó el primer lugar en un hackathon patrocinado por las Naciones Unidas, fue que un tercio de los 200 millones de ciudadanos de su Brasil natal tienen acceso mínimo a servicios bancarios y se ven obligados a contratar líneas de crédito con intereses anuales de hasta 4.000 por ciento.

Su empresa se asocia con cooperativas de crédito locales que ya tienen relaciones con clientes en áreas rurales, pero que no siempre pueden ofrecer servicios a tarifas asequibles, si es que lo hacen.

"No es que [las cooperativas] no quieran atender a estas personas, es solo que no les resulta rentable hacerlo", explicó Brad Chun, director de tecnología de Moeda, argumentando que blockchain permite una auditabilidad más sencilla y una mayor eficiencia operativa que, en última instancia, se traduce en un menor coste de los préstamos que el que pueden ofrecer los proveedores de servicios tradicionales que utilizan bases de datos centralizadas.

Mientras Moeda examina y decide qué proyectos pueden aparecer en el sitio para recibir préstamos, una vez revisados esos proyectos, los prestamistas pueden enviar dinero directamente a los destinatarios.

En septiembre, la empresa procesó un préstamo piloto de 50.000 dólares para una FARM cooperativa en una zona rural de Brasil, lo que posiblemente sea la primera inversión de este tipo denominada en una Criptomonedas (los tokens Moeda del propio proyecto).

Identidad de préstamo

Blockchain también se ha promocionado como una forma de fijar la identidad en la web, otra área en la que las microfinanzas han tenido dificultades, pero Moeda y otros buscan iterar en este aspecto.

Scott Nelson, director ejecutivo de Sweetbridge, una plataforma en la que los usuarios pueden prestarse dinero a sí mismos contra activos existentes a través de contratos inteligentes, argumentó que la ventaja única de blockchain en este entorno es la capacidad de utilizar redes de afinidad existentes para ayudar a construir y verificar las identidades de los prestatarios.

Él dijo:

"Los principios detrás de la cadena de bloques se pueden aprovechar para ampliar las redes de confianza que ya existen en la cultura y permitir que esas redes de confianza extiendan el crédito directamente".

Los defensores de estas identidades digitales basadas en blockchain creen que permitirán a los prestatarios construir sus propios historiales económicos y perfiles crediticios, incluso si son invisibles para el sistema bancario tradicional.

"La identidad es la CORE del sistema Moeda. No solo ofrecemos servicios financieros, sino una identidad vinculada a todo lo que hace una persona", afirmó Chun, y añadió:

"No se trata de tu puntaje de crédito tradicional, sino de tu reputación ante tu comunidad".

BanQu ha implementado un sistema similar en cinco países. Su "pasaporte económico" recopila diversos datos (historial financiero, registros de tierras, redes fiduciarias, registros comerciales) para que quienes buscan préstamos puedan demostrar más fácilmente su idoneidad ante posibles prestamistas.

"Así que ahora, si quisiera prestar como institución de microfinanzas... conozco al agricultor, qué terreno tiene y cuánto produce, así que no necesito cuatro intermediarios", explicó Gadnis. "Así, como institución de microfinanzas, puedo reducir el costo del préstamo".

¿Un largo camino por delante?

Si bien estas innovaciones pueden ser muy prometedoras, el camino hacia su adopción generalizada está plagado de obstáculos.

En ONE, estos proyectos requerirán la aceptación no sólo de los consumidores, sino también de los gobiernos y las instituciones financieras tradicionales en un momento en que los bancos globales están reduciendo sus riesgos.

Además, Andi Dervishi, director global del Grupo de Inversión Fintech de la Corporación Finanzas Internacional, dijo que lograr que los consumidores se familiaricen con el uso seguro de estas nuevas tecnologías probablemente será una batalla cuesta arriba.

"Tenemos casos en África donde la gente escribe a mano su PIN en la tarjeta de débito", dijo en un evento reciente organizado por el Centro para el Desarrollo Global en Washington, D.C. "Si pensamos en las criptomonedas en el contexto de la inclusión financiera, estamos añadiendo una capa de complejidad en lugar de eliminarla".

Harish Natarajan, especialista en Finanzas en el Banco Mundial, se hizo eco de ese sentimiento y dijo que "el jurado aún está deliberando" sobre la utilidad final de blockchain para mejorar el acceso financiero.

Natarajan concluyó:

"En este momento, parece más bien un producto de nicho utilizado en ciertos contextos y entornos".

agricultor etíopeimagen vía Shutterstock